Startseite

Stern Logo Ratgeber Eigenheim

Wenn der Haustraum zu platzen droht

Wenn man die Raten für den Immobilienkredit nicht mehr bezahlen kann, wird das Traumhaus zum Alptraum. Doch Verzweifeln hilft nicht weiter. Wie Sie das Beste aus dieser schwierigen Situation machen.

Von Daniel Bakir

  Wenn die Belastung durch den Immobilienkredit zu hoch wird, braut sich Unheil zusammen

Wenn die Belastung durch den Immobilienkredit zu hoch wird, braut sich Unheil zusammen

  • Daniel Bakir

Nie mehr Miete zahlen und ein echtes zu Hause: Mit den eigenen vier Wänden erfüllen sich viele ihren Lebenstraum. Manchmal aber hält das Leben unliebsame Überraschungen bereit, die diesen Traum zum Platzen bringen können. So wie bei Herrmann und Luisa Franzen* aus Hamburg. Für die beiden Mittvierziger lief es eigentlich ganz gut: sie Beamtin im mittleren Dienst, er Angestellter bei einer Sicherheitsfirma. Das gemeinsame Haus sollte das Glück komplettieren, mit zwei Einkommen war die Finanzierung kein Problem. Doch dann verlor Herrmann seinen Job - und plötzlich war die monatliche Kreditrate von 1100 Euro nicht mehr zu stemmen.

Was nun? Hilfe fanden die Franzens bei Kerstin Föller in der Schuldnerberatung der Verbraucherzentrale Hamburg. Die Beraterin kennt solche Fälle zur Genüge: "Arbeitslosigkeit ist neben der Trennung vom Partner der häufigste Grund für Schwierigkeiten beim Hauskredit", sagt Föller. Ihr grundsätzlicher Rat: "Sobald man weiß, dass man nicht mehr zahlen kann, sollte man aktiv auf seine Bank zugehen." Denn nichts ist schlimmer als den Kopf in den Sand zu stecken und die fälligen Raten einfach nicht mehr zu bezahlen. Im schlimmsten Fall droht die Zwangsversteigerung des Hauses und möglicherweise sogar eine Privatinsolvenz.

"Besser handeln als behandelt werden", sagt auch der auf Umschuldungen spezialisierte Finanzmakler Antonius Schöning. Er rät, das persönliche Gespräch mit dem zuständigen Bankberater zu suchen - und zwar möglichst bevor man mit den Raten in Verzug kommt. Wer offen auf seine Hausbank zugehe, könne in der Regel mit Kooperationsbereitschaft rechnen, sagt Schöning: "Die Banken sind nicht heiß darauf Zwangsmaßnahmen einzuleiten, weil das für sie Mühen und Kosten verursacht."

Schöning empfiehlt, mit offenen Karten zu spielen und der Bank zu erklären, warum man den Kredit nicht mehr bedienen kann. Besteht die Aussicht, dass der finanzielle Engpass nur vorübergehend ist, kann die Bank die Tilgungsraten senken oder aussetzen, sodass die Belastung kurzfristig sinkt. Auch die Stundung der Raten ist manchmal möglich. "In 95 Prozent der Fälle findet man eine Lösung", sagt Schöning.

Zwangsversteigerung unbedingt vermeiden

Die Lösung kann auch darin bestehen, das Haus zu verkaufen. In diesem Fall ist es wichtig, dass dies nicht durch eine Zwangsversteigerung passiert. Denn dadurch lassen sich meist deutlich geringere Preise erzielen als bei einem regulären Verkauf. Zudem wird die Zwangsversteigerung bei der Schufa vermerkt, sodass es extrem schwierig wird, künftig erneut einen Kredit zu bekommen. Gespräche mit dem Bankberater helfen auch hier weiter: "In der Regel gewähren die Banken ein halbes Jahr Aufschub, um einen Käufer zu finden", sagt Verbraucherschützerin Föller. Schließlich hat das Geldinstitut ebenfalls ein Interesse an einem hohen Erlös, um sein Geld wieder zu bekommen.

Ist der mit dem Hausverkauf erzielte Erlös geringer als die Schuld bei der Bank, muss der Schuldner trotzdem auch die Differenz zurückzahlen. Selbst auf sein Einkommen kann die Bank bis zu bestimmten Grenzen zurückgreifen. Ist abzusehen, dass der Kredit nicht innerhalb der nächsten Jahre zurückgezahlt werden kann, bleibt als letzter Ausweg die Privatinsolvenz. Nach sieben Jahren wird hier die Restschuld erlassen. Allerdings sinkt der Schufa-Wert so tief, dass man wohl nie wieder irgendwo einen Kredit bekommt. "Selbst einen Handyvertrag abzuschließen, wird dann schwierig", sagt Experte Schöning.

Herrmann und Luisa Franzen aus Hamburg konnten mit der Bank eine Aussetzung der Tilgung vereinbaren. Sie haben nun 300 Euro mehr im Monat zur Verfügung, um die notwendigen Dinge des Alltags zu bezahlen. Das Haus werden sie trotzdem verlieren. Aber immerhin gewährte die Bank ihnen ein Jahr Zeit einen Käufer zu finden und sich eine neue Wohnung zu suchen.

Gebühren der Bank kontrollieren

Ist die Hausfinanzierung tatsächlich nicht mehr zu retten, sollten Sie die Abrechnung der Bank genau kontrollieren. Denn für geplatzte Immobilienkredite berechnen die Institute teilweise mehr Gebühren als ihnen zustehen. Anfang 2013 verhandelte der Bundesgerichtshof den Fall einer Familie aus Nordrhein-Westfalen. Die Familie konnte den Hauskredit nicht mehr bedienen, sodass die Bank das Darlehen kündigte. Zusätzlich zur Restschuld verlangte das Geldinstitut noch Verzugszinsen und eine Vorfälligkeitsentschädigung.

In der mündlichen Verhandlung ließ das Gericht aber erkennen, dass zumindest der letzte Posten auf der Rechnung nicht in Ordnung sei. Weil die Bank ein Grundsatzurteil scheute, zahlte sie der Familie die rund 17.000 Euro Vorfälligkeitsentschädigung zurück, ohne dass ein Urteil gesprochen wurde. Die Verbraucherzentralen empfehlen allen, denen es genauso geht, die Vorfälligkeitsentschädigung samt Zinsen zurückzufordern. Musterbriefe gibt es auf der Internetseite der Stiftung Warentest.

*Namen geändert

Stern Logo Das könnte Sie auch interessieren

Was tun gegen ständige Lärmbelästigung in der Straße durch Lokal
Hallo, was kann man dagegen unternehmen wenn jedes Wochenende eine große Afterwork Studenten Party in dem Tanzlokal nebenan stattfindet. Es findet jedes mal eine massive Ruhestörung vor. Es geht meistens von 23:00 bis 03:00 Morgens. Unsere Lebensqualität ist momentan arg eingeschränkt. Wir wussten schon als wir hierher gezogen sind das es ab und zu etwas lauter sein kann. Aber das es jetzt solche extremen Ausmaße nimmt konnten wir nicht ahnen. Bei der Polizei ist dieses Party/Lokal wegen Ruhestörung bekannt. Nur leider unternimmt niemand etwas dagegen. Wir wohnen jetzt 5 Jahre in der Wohnung neben dem Lokal. Aber wir sind jetzt am überlegen deshalb nächstes Jahr wenn es finanziell möglich ist umzuziehen. Was kann man solange tun? Fenster im Sommer geschlossen halten ist unzumutbar. Beschweren beim Lokal Besitzer sowie bei der örtlichen Stadt die sowas genehmigt bringt auch nichts. Wenn es heißt war um wir dort hin gezogen sind, leider ist Heilbronn momentan eine reine Studentenstadt , das heißt als wir hierher gezogen sind waren damals nicht viele für uns preiswerte Wohnungen verfügbar, außerdem wurden damals schon sehr viele Wohnung nur an Studenten vermietet. Das heißt , uns ist nichts anderes übrig geblieben die günstigste Wohnung zu nehmen. Wie oben beschrieben hatten wir kein Problem damit das ab und an eine Veranstaltung stattfindet. Nur , es findet jetzt jedes Wochenende etwas sehr lautstarkes statt.
Ionisiertes Wasser oder Osmosewasser ?
Klar
Liebe Sternchen Community. Vor kurzem war ich bei einem Arzt und er hatte Azidose bzw. eine latente Übersäuerung festgestellt. Daraufhin habe ich viel recherchiert und einige Bücher gelesen. Erst bin ich auf die basische Ernährung gestoßen, die sehr effektiv sein soll, allerdings auch schwierig immer im Alltag zu praktizieren ist. Dann habe ich zufällig einen guten Bericht über ionisiertes Wasser bzw. basisches Wasser gefunden und mir auch ein Buch gekauft, "trink dich basisch" und "jungbrunnenwasser" da wird sehr positiv davon gesprochen. Insbesondere soll es auch das stärkste Antioxidanz sein mit Wasserstoff. Außerdem soll es den Körper basischer und Wiederstandsfähiger machen. Darmmileu und Blutmileu werden günstig beinflusst, heißt es. Sogar Haarausfall soll verhindert werden, weil die Hauptursache davon ist wohl Mineralienmangel, wegen Übersäuerung (pH Wert im Blut und Körper), weniger wegen der Genetik. Und noch einige weitere Vorteile hat es wohl, wie Obst und Gemüse wieder zu erfrischen. Und der Kaffee und Tee schmeckt wohl besser. Und noch einiges mehr.. Stimmt das? Allerdings habe ich "ionisiertes Wasser" gegoogled und bin auf einige Berichte gestoßen, die negativ davon sprechen. Meistens scheinen es Umkehrosmose Wasser Verkäufer zu sein, die so schlecht davon schreiben. Ich habe mal gehört Umkehrosmosewasser ist schädlich, weil es die Osteoporose verstärkt. Einige nennen es auch Osteoporosewasser, weil es wie destilliertes Wasser keine Mineralien mehr hat und deshalb Mineralien aus dem Körper zieht. Also ist es bestimmt nicht gut Osmosewasser zu trinken. Ich würde gerne mal ionisiertes Wasser probieren. Naja, aber hat jetzt jemand echte Erfahrung damit gemacht? Hat wer so einen "Wasserionisierer" zu Hause? Welches Wasser trinkt Ihr? Würde mich interessieren, weil die schon recht teuer sind. Aber vielleicht kaufe ich mir einen mit Ratenzahlung, wenn ich mir sicher bin. Im Moment braucht es etwas Aufklärung... Bitte nur seriöse Kommentare. Liebe Grüße KLAR

Partner-Tools