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Inhalt

• 1. Der Investitionskredit
• 2. Konditionen bei einem Kredit von 20.000 Euro
• 3. Vor- und Nachteile des Investitionskredits
• 4. 20.000 Euro-Kredit für Privatpersonen
• 5. Der Kreditantrag für Privatpersonen
  • 5.1. Die Wahl der Kreditart
  • 5.2. Anbieter und Konditionen
  • 5.3. Die Laufzeit des Ratenkredits
  • 5.4. Kreditanfrage stellen

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Finanzielle Freiheit im Leben ist ein hohes Gut und in Zeiten der Niedrigzinspolitik war es noch nie so leicht für Verbraucher, an Kredite unterschiedlicher Höhe zu gelangen. Gerade bei finanziellen Engpässen sind Darlehen sehr wichtig und tragen deshalb nicht nur einen großen Teil zur Lebensqualität und zum allgemeinen Wohlbefinden bei. Kredite sind oft unerlässlich, wenn es um große Anschaffungen, wie beispielsweise Pkws, Waschmaschinen und Küchenzeilen geht, oder um die Studienfinanzierung. Nicht nur Selbständige, Existenzgründer und Unternehmer benötigen oft Geld, um notwendige Investitionen zu tätigen. Dennoch will der Schritt gut überlegt sein, einen Kredit über eine bestimmte Anzahl an Monaten aufzunehmen. Ein Kredit von 20.000 Euro ist in der Regel ein Investitions- oder Betriebsmittelkredit. Wer monatlich etwas Geld zur Verfügung hat und bei wem keine negative Auskunft der SCHUFA vorliegt, hat in der Regel gute Chancen auf einen Kredit in dieser Höhe.

Der Investitionskredit

Ein Investitionskredit kommt langfristig zur Finanzierung von mittleren bis hohen Investitionsvorhaben zum Einsatz und dient darüber hinaus der Finanzierung des Anlagevermögens und nicht des Betriebsvermögens. Für Existenzgründer kann der Investitionskredit interessant sein. Gründer erhalten das Darlehen entweder bei der Hausbank oder bei einer Förderbank, die oft spezielle Angebote für Existenzgründer bereithält. Anders als bei Privatkrediten, deren Laufzeit 24 bis 36 Monate beträgt, haben Investitionsdarlehen in der Regel eine Laufzeit von 4 bis zu 15 Jahren und werden mit der betrieblichen Nutzungsdauer der mit dem Darlehen finanzierten Nutzungsdauer synchronisiert. Das heißt konkret: Gegenstände des Anlagevermögens, wie Maschinen, Fahrzeuge oder sonstige Produktionsmittel sowie Immobilienwerden mit dem Investitionskredit finanziert. Diese Gegenstände dienen der Bank oft gleichzeitig als Sicherheit.

Antragsteller, die ein Investitionsdarlehen bei einer Förderbank, wie beispielsweise der KfW-Bank (Kreditanstalt für den Wiederaufbau) oder bei einer Landesbank beantragen, müssen beachten, dass das Geld trotzdem über die Hausbank/Filialbank ausgezahlt wird. Für weitere Informationen gilt es, sich an die Bank zu wenden.

Bei Investitionsförderungen lassen sich hauptsächlich zwei Vorgehensweisen unterscheiden:

• Die klassische Finanzierung ohne staatliche Förderung
• Staatlich geförderte Finanzierung durch die KfW oder Landesbanken

Weiter lässt sich bei der Investitionsfinanzierung noch zwischen Außen- und Innenfinanzierung differenzieren. Zum Letzteren gehört die Selbstfinanzierung als Kredit-Möglichkeit. Das heißt, dass vorrangig eigene Reserven zum Einsatz kommen und der sogenannte Cashflow garantiert ist. Unter der Innenfinanzierung ist im Allgemeinen die Beschaffung von Mitteln aus dem betrieblichen Prozess zu verstehen. Auf die Zufuhr von Mitteln von außen wird verzichtet und es kommen nur Finanzierungsmethoden in Betracht, für die die Mittel bereits im betrieblichen Kreislauf vorhanden sind.

Der Außenfinanzierung kommt im Rahmen der Investitionsfinanzierung das größere Gewicht zu. Die Förderung von außen teilt sich nochmals in folgende Bereiche auf:

• Klassische Kreditfinanzierung: Dazu gehören das Investitionsdarlehen sowie die Hypothek.
• Leasing: Der Mietkauf von Investitionsgütern, wie beispielsweise Maschinen oder die Erweiterung des Firmenfuhrparks. Darüber hinaus gibt es im Bereich des Leasings ganz speziell das Immobilienleasing.
• Beteiligungsfinanzierung: Hier wird von außen unter anderem das Kapital erhöht. Eine solche Finanzierung kann zudem durch ein Aktionärsdarlehen sowie durch ein Drittdarlehen erfolgen.

Wenn sich keine staatliche Förderung durch die KfW-Bank oder Landesbank anbietet, bleibt nur noch die Möglichkeit des klassischen Investitionskredits. Ab 5.000 Euro bieten die Hausbanken bereits ein Darlehen an, wobei das Limit nach oben offen ist. Wer nun einen Kredit von 20.000 Euro aufnimmt, kann diese manchmal blanko oder gegen das Stellen von Sicherheiten erhalten. Wie bereits erwähnt, sind die vom Darlehen angeschafften Güter gleichzeitig die Sicherheit der Bank. Die Güter werden sicherungsübereignet, sodass die Bank als Kreditgeber ein Verwertungsrecht hat, falls der Darlehensnehmer die monatlichen Raten nicht ordnungsgemäß zahlt.

Im Klartext heißt das, dass der Bank die Güter für einen bestimmten Zeitraum gehören, bis das Unternehmen oder der Gründer wieder in der Lage sind, die Raten zu bezahlen.

Konditionen bei einem Kredit von 20.000 Euro

Beantragen Darlehensnehmer ein Darlehen von 20.000 Euro als Investitionskredit, bestehen hinsichtlich der Konditionen bei dem Kredit und dem Zins sehr viele Möglichkeiten und nicht selten handelt es sich um eine individuelle Vereinbarung zwischen der Bank als Kreditgeber und dem Kreditnehmer. Das betrifft die Zinsgestaltung ebenso wie die Art der Tilgung des Kredites. Es kann sich um einen variablen oder festen Zinssatz handeln. Weiter gibt es den Investitionskredit in verschiedenen Formen.

1. Abzahlungsdarlehen (Tilgung)
2. Annuitätendarlehen (Darlehen mit konstanten Rückzahlungsbeträgen)
3. Festdarlehen (langfristiges Darlehen, für das der Kreditnehmer lediglich die Zinsen zahlt)

Die Art der zu stellenden Sicherheiten kann variieren. Neben der Sicherungsübereignung an die Bank kommt hier nicht selten eine Grundschuld oder eine Bürgschaft als Sicherheit in Frage. Bei einem Investitionskredit von beispielsweise 20.000 Euro kommt es immer darauf an, was genau das Darlehen finanzieren soll. Einerseits gibt es Investitionskredite, die zur Finanzierung des Anlagevermögens zum Einsatz kommen, zum anderen gibt es diese Art des Darlehens, um beispielsweise gewerbliche Bauvorhaben zu realisieren.

Vor- und Nachteile des Investitionskredits

Die Zielgruppe des Investitionskredits sind weniger Privatleute, sondern normalerweise kleine und mittelständische Unternehmen sowie Betriebs- und Existenzgründer. Wie bei jedem anderen Darlehen, gibt es beim Investitionskredit in Höhe von 20.000 Euro Vor- und Nachteile.

Selbst wenn die Aufnahme von 20.000 Euro Kredit für Unternehmen und Selbstständige Nachteile bietet, bekommen beide Zielgruppen keine Probleme, wenn sie bereits fest im Markt etabliert sind oder mit einer cleveren Geschäftsidee gerade dabei sind, sich zu integrieren und zu einer festen Größe heranzuwachsen.

20.000 Euro-Kredit für Privatpersonen

Allerdings ist die Aufnahme von 20.000 Euro-Kredit nicht nur für kleine und mittelständische Unternehmen gedacht, sie eignet sich zudem für Privatpersonen. Der Kreditzweck kann in diesem Fall beispielsweise die Anschaffung eines Neuwagens oder die Renovierung und Instandhaltung einer Wohnung oder eines Hauses sein. Heutzutage finden sich zahlreiche Banken auf dem Markt, die einen Kredit in einer solchen Höhe anbieten. In der Regel bieten die Banken den Kredit als Ratenkredit an. Voraussetzung dafür ist nicht nur die Bonität des Darlehensnehmers, er sollte eine positive SCHUFA-Auskunft haben und über Sicherheiten verfügen, wie beispielsweise das Beschäftigungsverhältnis, die Wohnsituation sowie der Familienstand. Ohne eine positive Auskunft der SCHUFA und eine ausreichende Bonität als Voraussetzung erhalten Interessenten in der Regel kein Angebot für einen Kredit. Ein Kreditvergleich ist heutzutage kostenlos über zahlreiche Online-Vergleichsportale möglich. Der Kreditrechner auf Stern.de bietet die Möglichkeit, schnell und einfach einen Überblick über geeignete Angebote zu bekommen. Der Kreditrechner berücksichtigt die individuellen Absichten beim Angebot. Hier lassen sich die Laufzeit sowie die variable Kreditsumme eintragen. Wer sich allerdings dazu entschließt, eine Summe von 20.000 Euro zu leihen, kann ein persönliches Beratungsgespräch mit einem Bankmitarbeiter der Hausbank oder einem anderen Geldinstitut führen und sich hier ein Angebot holen. Das kann sinnvoll sein, wenn der Darlehensnehmer sich nicht bereits online mit den Konditionen der Anbieter vertraut gemacht hat oder wenn es Probleme bezüglich der Bonität bei dieser Kreditsumme gibt.

Der Kreditantrag für Privatpersonen

Nicht nur Unternehmer können eine Kreditanfrage bei Kreditanbietern wie Direktbanken, beispielsweise der Targobank oder der Deutschen Bank, stellen. Privatpersonen haben ebenfalls die Möglichkeit, selbst ohne Kreditberater von der Kreditvergabe in Höhe von 20.000 Euro zu profitieren. Der Antrag ist besonders online vergleichsweise einfach. Nachfolgend ist aufgeführt, wie der Kreditantrag online abläuft und welche Punkte es beim Abschluss des Kreditvertrages zu beachten gilt.

Die Wahl der Kreditart

Wollen Privatpersonen ihren Wunschkredit in Höhe von 20.000 Euro beantragen, stehen ihnen mehrere Kreditkarten zur Verfügung. Hier gilt es in erster Linie zu entscheiden, ob die Kreditvergabe direkt vor Ort bei der Hausbank erfolgen soll oder ob Onlinekredite besser geeignet sind. Bei der Wahl sollte die Bonität mit einbezogen werden. Es lohnt sich ein Vergleich der verschiedenen Kreditarten. Vor dem Kreditantrag gilt es folgende Fragen zu klären:

1. Soll es sich um einen Sofortkredit mit Sofortzusagen und Sofortauszahlung handeln oder ohne Sofortzusage und ohne sofortige Auszahlung?
2. Welche Kreditart passt zur Kreditsumme?
3. Dient der Kredit dem Begleichen von Haushaltsrechnungen?
4. Ist der Wunschkredit günstiger als ein Dispokredit, bei dem der Kunde das Konto überzieht und bei dem oft hohe Zinsen anfallen?
5. Soll es sich um einen Immobilienkredit oder um einen Modernisierungskredit handeln, um ein Haus oder eine Wohnung zu erwerben beziehungsweise zu renovieren?
6. Dient der Kredit der Umschuldung beziehungsweise der Ablösung eines bereits vorhandenen Kredites?
7. Reicht der Kleinkredit beziehungsweise Ratenkredit für den gewünschten Verwendungszweck aus?
8. Soll es ein Autokredit zur Anschaffung eines neuen Fahrzeuges sein?
9. Soll es sich um einen bonitätsunabhängigen Kredit handeln, bei dem der Einkommensnachweis eine untergeordnete Rolle spielt?
10. Wie schnell soll die Auszahlung erfolgen?

Nicht nur die Wahl des Kreditbetrages spielt eine immense Rolle. Zweckgebunden Kredite bringen bei der Kreditaufnahme oft günstigere Konditionen mit sich. Somit hängen die günstigen Konditionen also vom Verwendungszweck ab. Kredite mit Zweckbindung lohnen sich also in jedem Fall für alle, die genau wissen, wofür das Geld zum Einsatz kommen soll. Ob ein Konsumentenkredit, ein Kleinkredit oder ein Rahmenkredit zum Einsatz kommt, gilt es individuell zu entscheiden.

Ist eine Umschuldung sinnvoll? Eine Umschuldung bedeutet, dass ein neuer Kredit den alten Kredit ablöst. Das ist insofern sinnvoll, wenn der neue Kredit günstigere Kreditkonditionen hat als der vorherige Kreditvertrag. Wichtig ist, dass die Sollzinsbindung abgelaufen ist, damit beim alten Vertrag keine hohen Kosten durch die vorzeitige Kündigung entstehen.

Anbieter und Konditionen

Damit kein Kreditwunsch unerfüllt bleibt, gilt es den richtigen Anbieter aus dem großen Kreditangebot zu wählen. Hier lohnt sich ein Kreditvergleich, bei dem insbesondere die Kreditkonditionen wie der Jahreszins eingerechnet sind. Die Kreditkosten sind als Zusatzkosten zum Nettokreditbetrag zu betrachten. Das bedeutet, der Darlehensnehmer muss nicht nur den Kreditbetrag zurückzahlen. Weil der Darlehensgeber ein Risiko eingeht, indem er das Geld verleiht, verlangt er in der Regel Zinskosten. Der Zinssatz kann sehr unterschiedlich ausfallen, weshalb sich immer ein Vergleich des Jahreszinssatzes beziehungsweise der Zinshöhe lohnt.

Der Zins beziehungsweise Zinssatz sollte immer in einer angemessenen Zinsspanne liegen und übersichtlich aufgeführt sein. Die Produktangabenverordnung, kurz PAngV, verpflichtet Kreditgeber dazu, alle wichtigen Vertragspunkte wie Jahreszins, Vorfälligkeitsentschädigung, Restschuldversicherung oder Sondertilgungen in einem Darlehensvertrag aufzuführen.

Es kann sich lohnen zu prüfen, welche Änderungen sich auf den Sollzins bei einem bonitätsabhängigen Kredit ergeben. Wer mit Kontoauszügen seine Kreditwürdigkeit belegen kann, profitiert gegebenenfalls von niedrigeren Tilgungsraten beziehungsweise einem niedrigeren Effektivzins (effektiver Zinssatz).

Die Laufzeit des Ratenkredits

Die Kredithöhe in Verbindung mit der Kreditlaufzeit und den Kreditzinsen bestimmt die Kreditrate. Das ist die Monatsrate, die der Kunde aufbringen muss, bis der Kredit inklusive Zinsen vollständig zurückgezahlt ist. Es handelt sich um geliehenes Geld, bis der Darlehensnehmer die Darlehenssumme/Gesamtsumme abbezahlt hat. Die Laufzeit des Kredites kann sehr unterschiedlich sein. Bei kleineren Krediten beträgt die Laufzeit meist 3 Monate bis 24 Monate. Bei einem Kredit in Höhe von 20.000 Euro dauert es in der Regel 24 Monate, 36 Monate oder länger, bis der Kreditnehmer den Kredit vollständig getilgt hat. In vielen Fällen ist die Restschuld erst nach mehreren Jahren zurückgezahlt.

Wichtig bei der Bestimmung der Monatsrate beziehungsweise der Kreditrate ist, dass der Kreditnehmer vorher unvorhergesehene Vorkommnisse berücksichtigt. Kreditnehmer sollten vor der Kreditanfrage gut kalkulieren und nicht immer von einem gleichbleibenden, monatlichen Einkommen ausgehen. Es kann immer Monate mit unvorhergesehenen Ausgaben geben, die die Zahlungsfähigkeit beeinflussen und im schlechtesten Fall zu einem Zahlungsausfall führen. Einige Kreditvermittler bieten im Kreditvertrag die Möglichkeit, Ratenpausen beim Ratenkredit einzulegen. Dadurch verlängert sich die Kreditlaufzeit, dafür ist der Kreditnehmer aber im Falle einer kurzfristigen Zahlungsunfähigkeit abgesichert.

Kreditanfrage stellen

Wer sich vorher ausreichend über die Kreditanbieter und die Kreditkonditionen eines Kredits informiert hat, kann entweder direkt vor Ort bei der Hausbank oder online einen Kreditantrag stellen. Vorher sollten alle nötigen Unterlagen wie Ausweisdokumente und der Einkommenssteuerbescheid bereit liegen. Der Kreditgeber verlangt von Kreditnehmern bei einem Kredit einige Auskünfte, um die Bonität besser einzuschätzen und ein geeignetes Kreditangebot machen zu können. Bei bonitätsabhängigen Krediten verlangen Kreditgeber Informationen zum Einkommen durch Kontoauszüge oder Einkommensteuerbescheide. Bei bonitätsunabhängigen Krediten erfolgt die Kreditzusage/Kreditentscheidung oft ohne Einkommensnachweise, sofern kein negativer Schufaeintrag vorliegt und die Legitimation problemlos vonstatten geht.

Wie läuft die Legitimation ab? Kunden müssen sich bei der Kreditanfrage legitimieren. Der Kreditgeber prüft, ob es sich beim Kreditnehmer um eine reale Person handelt, indem er sich ein Ausweisdokument für den Personalausweis oder den Reisepass vorlegen lässt. Noch vor einigen Jahren kam hier das PostIdent-Verfahren zum Einsatz, bei dem Kreditnehmer das Ausweisdokument bei einer nahegelegenen Postfiliale vorlegen mussten. Mittlerweile ist der Vorgang stark vereinfacht und findet online im Zuge des VideoIdent-Verfahrens statt. Das ist ein Videochat mit einem Bankmitarbeiter, bei dem die Legitimation schon innerhalb weniger Minuten erfolgt.

Kredit Rechner nutzen

Wer einen Kreditrechner nutzt, kann einen übersichtlichen Vergleich der Kreditangebote anstellen. Konditionen wie Jahreszins oder zusätzliche Vereinbarungen wie eine Restschuldversicherung sollten beim Vergleich immer Beachtung finden.

Was ist eine Restschuldversicherung mit Blick auf die Kreditrückzahlung? Die Restschuldversicherung ist eine Absicherung für den Kreditnehmer selbst oder dessen Angehörige, sollte es vor Rückzahlung des Kredites zu Krankheit, Arbeitslosigkeit oder Tod kommen.

Das Fazit

Der Schritt, sich von der Bank oder einer staatlichen Förderbank einen Kredit von 20.000 Euro zu besorgen, muss gut überlegt sein. Wollen Unternehmer ihren Fuhrpark erweitern oder in eine neue Büroeinrichtung investieren, haben sie die Möglichkeit, den 20.000 Euro Kredit in verschiedener Form abzuwickeln. So können sie ihn entweder zu bestimmten monatlichen Raten tilgen, ihn nach konstanten Zinsen abbezahlen oder nur die Zinsen zahlen – all diese Möglichkeiten stehen mit dem Investitionskredit offen. Für Selbstständige und Existenzgründer ist diese Kreditform eine Möglichkeit, in Güter zu investieren. Weiter können private Haushalte von den Banken eine Summe von 20.000 Euro leihen, allerdings wollen die Geldinstitute oftmals die Sicherheiten der Bankkunden haben. Dazu gehören neben der positiven SCHUFA-Auskunft das Beschäftigungsverhältnis und der Wohnort. So gibt es Banken, die aufgrund der Postadresse des Bankkunden oder eine negative Auskunft der SCHUFA, keinen Kredit gewähren.

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