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Gebrauchtwagen Finanzierung: Jetzt vergleichen und günstig finanzieren

Eine kürzlich veröffentliche Studie des Kraftfahrt-Bundesamts hat gezeigt: Neuwagen sind so beliebt wie noch nie. Die Verkaufszahlen sind im Jahr 2017 im Vergleich zum Vorjahresmonat teilweise um bis zu zehn Prozent gestiegen, wobei vor allem teurere Mittel- und Oberklassenmodelle gefragt sind. Doch auch Gebrauchtwagen stehen bei den Deutschen weiter hoch im Kurs. Online-Auto-Portale wie etwa mobile.de verzeichnen seit Jahren stabile Besucherzahlen und der Gebrauchtwagenmarkt wächst stetig. Man kann also festhalten: Trotz aller Skandale, welche die deutsche Autowirtschaft auch im Jahr 2018 begleiten – die Lust der Deutschen am Auto ist ungebrochen, ob gebraucht oder neu. Doch wie sieht es mit der Finanzierung aus?

Gebrauchtwagen Finanzierung: Frau freut sich über neues AutoInsbesondere beim Kauf von Neuwagen ist es nicht unüblich, das Auto nicht aus eigenen Mitteln zu bezahlen, sondern mit Hilfe eines Neuwagenkredits mit oder ohne Anzahlung in Raten abzuzahlen. Der „Gebrauchte“ hingegen wird öfter aus den eigenen Mitteln bezahlt, dabei ist die Finanzierung von Gebrauchtwagen ebenso möglich wie die Finanzierung von Neuwagen und oft ist  gerade eine Gebrauchtwagen Finanzierung ohne Anzahlung durchaus sinnvoll. Die Gründe für einen Kredit für den Gebrauchtwagen sind dabei vielfältig. Zum Teil ist auch beim Kauf eines gebrauchten Wagens oder Motorrads  das Geld nicht ausreichend vorhanden, um das Fahrzeug auf einen Schlag abzubezahlen. In anderen Fällen ist das Geld zwar vielleicht vorhanden, aber anderweitig investiert oder aber es ist bereits für einen anderen Zweck eingeplant. Anstatt also auf die lang geplante Urlaubsreise zu verzichten oder das fest angelegte Geld mit zusätzlichen Kosten freizumachen, ist es wesentlich sinnvoller, eine Autofinanzierung für den Gebrauchtwagen in Anspruch zu nehmen.

Ein extra dafür vorgesehener, zweckgebundener Autokredit wird von nahezu allen Banken und Kreditinstituten angeboten und auch die Händler bieten oft eine Gebrauchtwagenfinanzierung ohne Anzahlung an. Dabei locken gerade die Händler auch oft mit einer 0 % Finanzierung für Gebrauchtwagen, doch bei diesen Angeboten darf man nicht den Barzahlerrabatt außer Acht lassen und sollte daher alle Angebote gründlich miteinander vergleichen, bevor man sich entscheidet. Alles, was Sie rund um die Gebrauchtwagen Finanzierung ohne Anzahlung, die Finanzierungsmöglichkeiten, die Zinssätze und mehr wissen müssen, erfahren Sie in diesem Ratgeber zum Thema Gebrauchtwagen Kredit. Sollten Sie bereits wissen, welche Art von Finanzierung Sie für Ihren Gebrauchtwagen nutzen wollen, sollten Sie auf jeden Fall unseren praktischen Gebrauchtwagen Kreditrechner nutzen, um aus hunderten von Angeboten das passende für Ihre Bedürfnisse herauszufiltern.

Welche Möglichkeiten der Gebrauchtwagen Finanzierung gibt es?

In einem ersten Schritt möchten wir Ihnen in diesem Ratgeber kurz die drei Finanzierungsmodelle vorstellen, die aktuell auf dem Markt etabliert sind und am häufigsten genutzt werden. Neben dem Gebrauchtwagen Kredit gibt es noch die Möglichkeiten der Ballonfinanzierung und der 3-Wege-Finanzierung.

Der Gebrauchtwagen Kredit

Wer den Gebrauchtwagen am liebsten ganz ohne den Einsatz von Eigenkapital kaufen möchte, der entscheidet sich am besten für einen Autokredit, eine Gebrauchtwagen Finanzierung ohne Anzahlung. Dieser zweckgebundene Gebrauchtwagenkredit entspricht einem herkömmlichen Ratenkredit, von dem er sich nur durch die Zweckbindung unterscheidet. Es müssen beim Kauf des Gebrauchtwagens also weder eine Anzahlung geleistet noch eine Abschlussrate gezahlt werden und der Kredit wird über die vereinbarte Laufzeit hinweg in Raten abgezahlt. Diese Raten können entweder als Annuitätendarlehen in gleichbleibender Höhe gezahlt werden oder aber sie verringern sich zum Ende der Laufzeit durch die sinkenden Zinszahlungen auf die Restsumme. Die Gebrauchtwagen Finanzierung ohne Anzahlung verspricht dem Käufer und Kreditnehmer Planungssicherheit und gleichbleibende Bedingungen und sie wird von unabhängigen Banken und Kreditinstituten ebenso angeboten wie von Händlern und Autobanken, die beispielsweise eine VW Gebrauchtwagen Finanzierung oder eine Mercedes Gebrauchtwagen Finanzierung anbieten. Eine Unterscheidung zwischen der Finanzierung über eine freie Bank oder einen Händler ist dabei aus unterschiedlichen Gründen wichtig:

  • Bei einer Finanzierung über eine Autobank sind Sie an eine bestimmte Marke gebunden. Als Konzernbanken unterstützen die Banken nur den jeweiligen Hersteller, mit dem sie zusammenarbeiten, so dass Sie für eine Seat Gebrauchtwagen Finanzierung mit einer anderen Bank zusammenarbeiten müssen als bei einer Opel Gebrauchtwagen Finanzierung oder einer Ford Gebrauchtwagen Finanzierung. Dort haben Sie also keinerlei Auswahl hinsichtlich des Kreditanbieters, sondern sind über die Marke an einen Kreditgeber gebunden, denn die Volkswagen Bank wird keine Gebrauchtwagen Finanzierung für einen BMW übernehmen. Nehmen Sie den Gebrauchtwagen Kredit jedoch bei einer unabhängigen Bank oder einem unabhängigen Kreditinstitut auf, müssen Sie aufgrund der Zweckbindung zwar den Kauf eines Autos nachweisen, doch hinsichtlich der Marke sind Sie völlig frei und es liegt allein in Ihrer Entscheidung, ob Sie die Gebrauchtwagen Finanzierung für einen VW oder ein anderes Fabrikat nutzen
  • Händler und Autobanken bieten oft auch für Gebrauchtwagen eine 0 % Finanzierung an. Ein solches Angebot werden Sie bei einem unabhängigen Kreditinstitut auch unter den günstigsten Bedingungen nicht finden, was daran liegt, das die beiden Kreditgeber mit unterschiedlichen Intensionen an die die Kreditvergabe herangehen: das unabhängige Kreditinstitut möchte mit der Kreditvergabe Geld verdienen, während die primäre Intention der Autobank darin liegt, Fahrzeuge zu verkaufen. Eine 0 % Finanzierung für Gebrauchtwagen muss jedoch nicht zwingend immer das beste Angebot darstellen und der Grund dafür liegt im Barzahlerrabatt
  • Der Barzahlerrabatt wird den Käufern gewährt, die das gekaufte Fahrzeug in einer einzigen Summe voll bezahlen. Dazu muss der Käufer nun nicht mit einem Koffer voller Geldscheine beim Händler erscheinen und die Kaufsumme wirklich in bar über den Verkaufstisch schieben, sondern es geht um den Unterschied zur Finanzierung und der Kaufpreis wird in der Regel überwiesen. Für den Händler ist es dabei auch unerheblich, ob der Käufer das Fahrzeug aus eigenen Mitteln bezahlt oder einen Gebrauchtwagenkredit aufgenommen hat, ihm geht es nur darum, dass ihm der Barverkauf im Gegensatz zur Finanzierung zum einen weniger Arbeit macht, da er den Papierkram einspart, der für eine Finanzierung anfällt und zum anderen das Geld sicher in seiner Tasche -oder besser gesagt auf seinem Konto- ist, bevor er den Wagen übergibt und er somit keinerlei Ausfallrisiko hat. Zwar fällt der Barzahlerrabatt für einen Gebrauchten oft nicht so hoch aus wie für einen Neuwagen, doch es lohnt sich immer, einmal gegenzurechnen, ob beispielsweise eine VW Finanzierung von einem Gebrauchtwagen mit 0 % Zinsen und ohne Barzahlerrabatt wirklich günstiger ist als ein günstiges Kreditangebot einer unabhängigen Bank in Verbindung mit dem Barzahlerrabatt.

Die Ballonfinanzierung

Anders als beim Gebrauchtwagen Kredit muss bei einer Ballonfinanzierung auf jeden Fall eine Schlussrate gezahlt werden und in den meisten Fällen wird auch eine Anzahlung fällig. Vor allem die Schlussrate ist in der Regel recht hoch und beträgt in den meisten Fällen mindestens die Hälfte der aufgenommenen Kreditsumme. Dafür sind jedoch die monatlichen Raten, die während der Laufzeit gezahlt werden müssen, deutlich niedriger als bei einem klassischen Ratenkredit. Allerdings wird mit den Raten auch nur wenig oder gar nichts von der Kreditsumme abgezahlt, in erster Linie werden dadurch die Zinsen gezahlt und die werden beim Ballonkredit während der gesamten Laufzeit auf die Schlussrate erhoben, so dass Sie bei dieser Finanzierungsart unterm Strich immer mehr Zinsen zahlen als bei einem Ratenkredit. Sinnvoll ist die Ballonfinanzierung aber dennoch in gewissen Situationen,  insbesondere wenn diese drei Faktoren zusammenkommen:

  • Sie haben etwas angespartes Eigenkapital, das Sie für die Anzahlung verwenden möchten
  • Sie möchten während der Kreditlaufzeit eine möglichst geringe Belastung durch die monatlichen Raten haben
  • Sie erwarten zum Ende der Kreditlaufzeit eine Zahlung, beispielsweise aus einer auslaufenden Kapitallebensversicherung, aus einer Abfindung oder aus freiwerdendem Festgeld, die Sie für die Zahlung der Schlussrate verwenden können

Treffen diese drei Faktoren gleichzeitig zu, ist die Ballonfinanzierung eine sehr gute Möglichkeit zur Finanzierung von Gebrauchtwagen.

Lassen Sie sich bei der Ballonfinanzierung jedoch niemals allein von den niedrigen monatlichen Raten locken. Fehlt Ihnen zum Ende der Laufzeit das Geld, um die Schlussrate zu zahlen, müssen Sie eine teure Anschlussfinanzierung vornehmen, mit der Sie dieser Gebrauchtwagen Kredit am Ende mehr kostet als beispielsweise eine Gebrauchtwagen Finanzierung ohne Anzahlung.

Die 3-Wege-Finanzierung

Die 3-Wege-Finanzierung ist größtenteils mit der Ballonfinanzierung vergleichbar, weist aber einen besonderen Unterschied auf. Am Ende der Kreditlaufzeit bieten sich Ihnen als Kreditnehmer drei Optionen, daher auch der Name:

  • Sie können die Schlussrate vollständig bezahlen
  • Sie können eine Anschlussfinanzierung in Betracht ziehen
  • Sie können das Auto am Ende der Laufzeit zurückgeben, um die Restschuld zu begleichen

Im Grunde haben Sie diese drei Möglichkeiten bei jeder Ballonfinanzierung, doch gerade die bereits einkalkulierte Option, das Fahrzeug am Ende der Laufzeit zurückzugeben, wird insbesondere von Händlern und Autobanken eingeräumt, während Sie bei der Finanzierung über eine unabhängige Bank nur die Möglichkeit haben, das Auto selbst auf dem freien Markt zu verkaufen, um mit dem Verkaufserlös die Schlussrate zu begleichen. Probleme kann es bei der 3-Wege-Finanzierung vor allem mit Ermittlung der Schlussrate geben, die auch hier mindestens 50 % Prozent der Gesamtkreditsumme ausmacht. Fehlen die Eigenmittel zum Zeitpunkt der Fälligkeit, müssen Sie wie bei der klassischen Ballonfinanzierung nachfinanzieren. Doch auch wenn Sie sich für die Rückgabe des Fahrzeugs entscheiden, dürfen Sie sich nicht in Sicherheit wiegen, denn auch in diesem Fall kann eine Nachforderung gestellt werden, wenn Sie beispielsweise eine zulässige Höchstkilometerzahl während der Laufzeit überschritten haben oder das Fahrzeug nicht pfleglich behandelt haben oder es aus einem anderen Grund zu einem erhöhten Wertverlust gekommen ist.

Beachten Sie: Entscheiden Sie sich für eine Ballonfinanzierung, muss Sie die Bank bereits im Vorfeld als Teil der sogenannten vorvertraglichen Verbraucherinformationen auf die Besonderheiten der Ballonfinanzierung hinweisen. Bei fehlenden Informationen und einem fehlenden Widerrufsrecht kann es durchaus sein, dass Sie sonst ein vorzeitiges Kündigungsrecht nutzen können.

Auf welche Faktoren müssen Sie bei den Konditionen des Gebrauchtwagen Kredits achten?

Schlüssel bei Abschluss einer 3-Wege-FinanzierungDer wichtigste Faktor, auf den Sie beim Vergleich der Konditionen für einen Gebrauchtwagen Kredit achten müssen, ist der effektive Jahreszins. Der effektive Jahreszins gibt Ihnen Aufschluss darüber, wie hoch die Kosten für die Finanzierung Ihres Gebrauchtwagens am Ende tatsächlich sind und zwar unabhängig davon, ob Sie beispielsweise eine Sixt Gebrauchtwagen Finanzierung oder eine Mercedes Finanzierung für einen Gebrauchtwagen in Anspruch nehmen oder Ihren Gebrauchten von einem unabhängigen Kreditinstitut über einen Autokredit finanzieren lassen. Ein Vergleich mit einem Kreditrechner, wie Sie ihn auf STERN.de finden, ist dabei unerlässlich, denn die Schwankungen bei den Zinssätzen sind teilweise immens. Während günstige Anbieter weniger als drei Prozent Zinsen verlangen, fällt der Zinssatz bei teuren Kreditinstituten und Banken häufig doppelt so hoch aus.  Kreditvergleiche lohnen sich hier also auf jeden Fall und auch die 0 % Finanzierung für Gebrauchtwagen, die von vielen Händlern und Autobanken angeboten wird, sollten Sie genau unter die Lupe nehmen und unter Einbeziehung des Barzahlerrabatts mit anderen Angeboten vergleichen. Grundsätzlich gilt zudem auch, dass die Kosten für einen Kredit bei gleichem Zinssatz mit zunehmender Laufzeit steigen, da das Risiko eines Zahlungsausfalls für die Bank mit einer längeren Laufzeit ansteigt. Als weiterer wichtiger Faktor kommt die Bonität des Kreditnehmers ins Spiel. Auch hier geht es um die Sicherheit der Bank und je geringer das Risiko von Zahlungsausfällen für die Bank ist, desto günstiger bekommen Sie den Gebrauchtwagen Kredit. Aus diesem Grund werden Kreditkonditionen bei den unabhängigen Banken und Kreditinstituten individuell und bonitätsabhängig festgelegt.

Die Finanzierungen der Autobanken werden in den meisten Fällen bonitätsunabhängig vergeben. Das bedeutet zwar nicht, dass Sie dort eine Gebrauchtwagen Finanzierung ohne Schufa bekommen, aber wenn der Kredit gewährt wird, sind die Konditionen immer gleich, egal ob Sie eine sehr gute, eine gute oder nur eine ausreichende Bonität vorweisen können. Für Kreditnehmer, die keine sehr gute Bonität nachweisen können, ist ein Kredit bei einer Autobank daher oft die günstigere Variante, jedoch müssen sie sich dann auf einen Hersteller festlegen und sich beispielsweise für die Volkswagen Finanzierung für Gebrauchtwagen entscheiden.

So finden Sie einen günstigen Gebrauchtwagen Kredit

Viele Gebrauchte werden heutzutage in sehr gepflegtem Zustand angeboten und bieten daher eine gute und preiswertere Alternative zum Neuwagenkauf. Mit folgenden Tipps können Sie dabei besonders gute Konditionen für die Gebrauchtwagen Finanzierung ohne Anzahlung erzielen:

  • Fahrzeugpreis verhandeln: Je geringer die benötigte Kreditsumme, desto geringer fällt auch die Belastung durch eine Finanzierung aus. Verhandeln Sie deswegen unbedingt den Preis des Gebrauchtwagens. Vorschäden oder eventuelle dringend notwendige Reparaturen geben Ihnen eine gute Verhandlungsbasis.
  • Händlerunabhängige Finanzierung: Die Gebrauchtwagenfinanzierung kann über den Händler ablaufen oder über eine unabhängige Bank, was beides Vor- und Nachteile hat. Bei einer Finanzierung über den Händler können Sie aber keine Barzahleransprüche gelten machen und erhalten daher auch keine dementsprechenden Rabatte. Eine händlerunabhängige Finanzierung ist daher oft die günstigere Alternative, auch wenn die Händler eine 0 % Finanzierung anbieten.
  • Zweiten Kreditnehmer angeben: Indem Sie einen zweiten Kreditnehmer angeben, erhöhen Sie Ihre Chancen auf eine Kreditgewährung und einen günstigeren Zinssatz. So sinkt Ihr eigenes Risikoprofil. Einzige Voraussetzung ist hierbei, dass Sie im selben Haushalt wohnen.
  • Mögliche Reparaturen durchkalkulieren: Informieren Sie sich vor dem Kauf über zu erledigende Reparaturen und listen Sie diese mit dem Kostenrahmen auf.

Die Unterschiede zwischen einer Neuwagen- und Gebrauchtwagenfinanzierung fallen gering aus, meist werden die Autos sogar gleich behandelt. Bei manchen Banken gelten allerdings Höchstwerte bezüglich Alter, Kilometerstand oder Kreditsumme, bis zu welchen Autos noch mit diesen zweckgebunden Autokrediten finanziert werden. Das heißt nicht, dass Sie ältere Fahrzeuge nicht finanzieren können – Sie können dazu einen ganz normalen Ratenkredit aufnehmen, bekommen aber nicht mehr die meist günstigeren Konditionen des zweckgebundenen Autokredits. Im Folgenden haben wir eine kurze Beispielrechnung für Sie, welche Variante sich am meisten rechnet:

Autobank Online-Direktbank
Kaufpreis 10.000,00 € 10.000,00 €
Nachlass 0 Prozent 15 Prozent
Netto-Kreditsumme 10.000,00 € 8.500,00 €
Effektiver Jahreszins 3,5 Prozent 5,6 Prozent
Laufzeit 60 Monate 60 Monate
Monatliche Rate 181,67 € 162,21 €
Gesamtsumme 10.900,30 € 9.732,46 €
Ersparnis – – – 1.167,84 €

Bezieht man den Barzahlerrabatt mit ein, der jedoch nicht immer so hoch ausfällt wie in unserer Beispielrechnung, wird deutlich, dass selbst Unterschiede von über zwei Prozentpunkten beim effektiven Jahreszins nicht zu einem Angleichen der Gesamtkosten führen.

Nutzen Sie unseren Kreditrechner

Kreditrechner nutzen und Gebrauchtwagen finanzierenUm die optimale Gebrauchtwagen Finanzierung ohne Anzahlung zu finden müssen Sie also vor allem eins tun: Sie müssen vergleichen, vergleichen, vergleichen. Je mehr Angebote Sie vergleichen, desto besser sind Ihre Chancen, beim Gebrauchtwagen Kredit bares Geld zu sparen und am schnellsten und einfachsten geht dies mit unserem Vergleichsrechner. Gehen Sie in folgenden, einfachen Schritten vor:

1. Kreditbedarf ermitteln

Haben Sie sich nach Durchlesen unseres Ratgebers für einen händlerunabhängigen Kredit entschieden? Dann ermitteln Sie noch einmal den Kreditbedarf und beantworten Sie folgende Fragen: Wie hoch fällt der Barzahler-Rabatt aus? Gibt es weitere Preisnachlässe? Wie viel Eigenkapital wollen Sie beisteuern?

2. Angebote mit Rechner vergleichen

Nutzen Sie jetzt unseren Gebrauchtwagen Kreditrechner und vergleichen Sie erste Angebote. Achten Sie darauf, je nach verfügbarer Geldmenge die richtige Laufzeit auszuwählen.

3. Antrag absenden

Sie haben einen passenden Kredit gefunden? Dann füllen Sie jetzt den Antrag direkt online aus und senden Sie ihn ein. Gemeinsam mit den zusätzlichen Angaben zum Gebrauchtwagen gehen die Daten bei der Bank ein und werden direkt geprüft und Sie erhalten eine unverbindliche Kreditzusage und ein individuelles Kreditangebot.

4. Postident-Verfahren oder Videoident-Verfahren

Nutzen Sie das Postident- oder Videoident-Verfahren, um dem Kreditgeber Ihre Identität nachzuweisen und schicken Sie die unterschriebenen Vertragsunterlagen an die Bank.

5. Auszahlung

Nun dauert es im Regelfall einige Werktage, bis das Geld auf Ihrem Konto eingeht. Beachten Sie all diese Punkte, steht einer erfolgreichen Kreditaufnahme nichts mehr im Wege. Doch nicht nur für gebrauchte oder neue Autos kann ein Kredit genutzt werden. War es beispielsweise schon immer Ihr Traum, einen eigenen Wohnwagen oder ein Wohnmobil zu besitzen? Oder doch lieber ein Motorrad? Dann lesen Sie sich durch unsere entsprechenden Ratgeber und entscheiden Sie sich noch heute für einen Kredit. Erfüllen Sie sich Ihren Traum!