Mikrokredit Vergleich 2023 – jetzt vergleichen und sofort online auch ohne SCHUFA beantragen

Inhalt

• 1. Was ist ein Mikrokredit?
• 2. Welche Jahreszinsen fallen bei einem Mikrokredit an?
  • 2.1. Welche Alternativen gibt es zum Mikrokredit?
• 3. Diese Voraussetzungen gelten bei einem Mikrokredit
• 4. Mikrokredit ohne SCHUFA
• 5. Der gewerbliche Mikrokredit
  • 5.1. Was ist der Mikrokreditfonds Deutschland?
  • 5.2. Ist der Mikrokredit für die individuelle Situation geeignet?

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Viele Hausbanken und Kreditinstitute werben inzwischen mit vielen Kreditformen als Kleinkredite und Kleinstkredite um ihre Kunden. Bis vor wenigen Jahren noch wurde das Geschäft mit dem Geldverleih am unteren Spektrum von kurzfristigen Ratenkrediten mit Laufzeiten von 6 bis 12 Monaten und Kreditsummen von bis zu 5.000 Euro beherrscht. Kaum eine Hausbank bot einen Bankkredit unter 1.000 Euro für Investitionen an. Diese Summe ist für viele Hausbanken und Kreditinstitute selbst heute noch die Untergrenze für einen Ratenkredit. Werden geringere Summen für Investitionen benötigt, so werden diese stattdessen über den Kreditrahmen realisiert, den die Hausbank nahezu jedem Inhaber eines Girokontos einräumt, der über ein regelmäßiges Einkommen verfügt.

Inzwischen haben einige Finanzdienstleister jedoch die Vorteile von kleineren Krediten in einer Höhe ab 50 Euro entdeckt und sich auf die entsprechende Nachfrage eingestellt, nicht zuletzt, weil Muhammad Yunus zusammen mit seiner Bank für die Idee des Mikrokredites 2006 den Friedensnobelpreis erhielt. Ein Grund für die steigende Nachfrage nach den sogenannten Mikrokrediten oder Minikrediten mit Sofortauszahlung ist sicherlich die geringe Lust der Deutschen am Sparen. In Zeiten dauerhafter Niedrigzinsen besteht keinerlei Anreiz, Geld zu sparen. Wenn Kapital vorhanden ist, dann oftmals als langfristige Anlage oder es ist in Immobilien investiert worden, um eine akzeptable Rendite zu einem guten Zinssatz zu erhalten.

Zwar gehört das Sparbuch zusammen mit Bargeld und Tagesgeldkonten mit knapp 40 Prozent noch immer zu den beliebtesten Sparmöglichkeiten der Deutschen, doch in Zeiten niedriger Zinssätze beziehungsweise einem niedrigen Jahreszins überlegen es sich viele Sparer zweimal, die Ersparnisse anzugreifen, und nehmen stattdessen für kleinere Investitionen einen kurzzeitigen Bankkredit auf. Und genau darum handelt es sich bei den sogenannten Mikrokrediten, die umgangssprachlich oft mit dem Minikredit und dem Kurzzeitkredit in einen Topf geworfen werden. Doch ist eine Mikrofinanzierung tatsächlich das gleiche wie ein Minikredit oder ein Kurzzeitkredit? Gibt es doch Unterschiede? In diesem Ratgeber ist die Antwort auf diese und viele weitere Fragen rund um das Mikrodarlehen aufgeführt. So lässt sich schnell herausfinden, ob ein Mikrokredit für die individuellen Investitionen das geeignete Mittel ist oder ob sich eine andere Form der Finanzierung besser eignet. Über den Vergleichsrechner auf STERN.de ist ein Vergleich der verschiedenen Kreditformen und Mikrofinanzierer möglich. Kreditnehmer können den Kredit direkt online zu einem günstigen Zinssatz beantragen.

Was ist ein Mikrokredit?

Der Begriff Mikrokredit stiftet oft Verwirrung. In seiner eigentlichen Definition ist der Mikrokredit ein gewerblicher Bankkredit beziehungsweise ein Kredit für Selbstständige mit einer Kredithöhe von bis zu wenigen 1.000 Euro, der vornehmlich an Existenzgründer, Selbständige und kleine Gewerbetreibende in Entwicklungsländern vergeben wird. Er soll dazu dienen, in den Entwicklungsländern oder Schwellenländern Selbstständigen beim Aufbau oder der Erweiterung kleiner Gewerbe zu helfen. Zudem leistet er manchem Selbständigen Hilfe zur Selbsthilfe. Vergeben wird der Mikrokredit in seiner ursprünglichen Bedeutung vor allem von Finanzinstituten, die sich auf diese Art von Mikrofinanzierung für Selbständige spezialisiert haben und die zum Teil staatlich, also vom Bundesministerium, gelenkt werden.

Manch einer wird sich nun wundern, denn zum allergrößten Teil fallen Nutzer nicht in die eben erwähnte Zielgruppe der Selbständigen. Und hier setzt die Verwirrung ein, denn immer mehr Hausbanken verwenden den Begriff Mikrokredit als Synonym für einen Kredit für gewerbliche Kunden, vor allem StartUps, Selbstständige und Existenzgründer in Deutschland, der im Rahmen von bis zu 25.000 Euro als Kleinkredit, Minikredit oder eben Mikrokredit gilt. Doch damit nicht genug, denn um die Verwirrung zu verstärken, kommt der Begriff Mikrokredit bei Banken und Kreditinstituten zum Einsatz, um einen Kleinstkredit für private Kreditnehmer zu bezeichnen, der sich vom Minikredit durch noch geringere Kreditsummen unterscheidet. Oftmals überschreiten sie nicht die 600 Euro oder der Name wird einfach synonym zum Minikredit genutzt. Drei Definitionen also für einen Begriff, die hier noch einmal anschaulich zusammengefasst sind:

Ursprüngliche Definition: Kleinstkredit mit Kreditsummen von einem Euro bis hin zu mehreren 1.000 Euro, der an Existenzgründer und kleine Gewerbetreibende in Entwicklungsländern und Schwellenländern vergeben wird. Wird von speziellen Finanzinstituten vergeben, die teilweise einer staatlichen Leitung beziehungsweise dem Bundesministerium unterliegen.

Weiter gefasste Definition: Kleinkredit oder Kleinstkredit für Gewerbetreibende, insbesondere Existenzgründer und StartUps, mit einer Kreditsumme von weniger als 25.000 Euro, der an inländische Gewerbetreibende vergeben wird. Ihn vergeben Förderbanken wie die KfW-Bank oder Microfinanzinstitute.

Umgangssprachliche Definition: Kleinstkredit, der von Banken und Finanzinstituten an Privatpersonen für verschiedene Investitionen vergeben wird. Nicht immer, aber in einigen Fällen, unterscheidet sich der Mikrokredit vom Minikredit durch noch geringere Kreditsummen, die teilweise 600 Euro nicht überschreiten.

Dieser Ratgeber konzentriert sich vornehmlich auf die dritte Definition, den Mikrokredit als Synonym für den Minikredit. Er zeichnet sich durch eine einfache Beantragung, die in aller Regel online stattfindet, eine schnelle Kreditzusage und eine Sofortauszahlung sowie eine kurze Laufzeit aus. Die Kreditbeträge belaufen sich dabei auf Summen zwischen 50 und meist 1.500 Euro, bei einigen Anbietern auch bis zu 3.000 Euro. Andere Anbieter hingegen bieten den Mikrokredit nur bis zu einer Höhe von 600 Euro an und grenzen ihn so vom Minikredit ab, der bis zu einer maximalen Höhe von 3.000 Euro bis 5.000 Euro zu bekommen ist. Die Laufzeiten für den Mikrokredit im privaten Bereich liegen in der Regel zwischen 15 und 90 Tagen.

Für Neukunden gilt oft eine Begrenzung der Kreditsumme auf 500 bis 600 Euro.

Welche Jahreszinsen fallen bei einem Mikrokredit an?

Der Mikrokredit zeichnet sich unter anderem durch seine sehr kurzen Laufzeiten aus. Aus diesem Grund sind die Zinsen, speziell die Jahreszinsen, für den Mikrokredit oftmals höher als die Jahreszinsen für einen herkömmlichen Ratenkredit. Einen kurz- oder mittelfristigen Ratenkredit oder gar einen langfristigen Darlehensvertrag würden die meisten Menschen bei dem höheren Zinssatz sicherlich nicht abschließen, doch bei den kurzen Laufzeiten des Mikrokredits und den geringen Summen, fallen selbst Jahreszinsen in Höhe von 14 Prozent nicht weiter ins Gewicht. Bei einem effektiven Jahreszins von 13,9 Prozent werden bei einer Kreditsumme von 300 Euro und einer Laufzeit von 30 Tagen zum Beispiel ganze 3,48 Euro an Zinsen fällig, ein Betrag, der sich in dieser Größenordnung sicherlich verschmerzen lässt.

Soll der Mikrokredit jedoch über eine Summe von 1.000 Euro oder mehr aufgenommen werden, bewegen sich die Kosten bereits in einem Bereich, in dem zum Beispiel herkömmliche freie oder zweckgebundene Ratenkredite vergeben werden. Um nicht zu viel Zinsen beziehungsweise einen zu hohen Zinssatz zu zahlen, lohnt es sich immer, den Vergleichsrechner auf STERN.de zu nutzen, um die unterschiedlichen Angebote zu vergleichen. So ist problemlos ein Vergleich der verschiedenen Kreditformen, Zinssätze und Mikrofinanzierer machbar. Oftmals stellt sich heraus, dass Kreditnehmer mit einem herkömmlichen Ratenkredit günstiger fahren, selbst wenn sie dabei eine langfristigere Kreditbindung eingehen.

Handelt es sich um Summen, die unter 1.000 Euro liegen, gilt es, die Angebote für den Mikrokredit auf jeden Fall mit den Bedingungen zu vergleichen, zu denen die Hausbank einen Dispositionskredit vergibt. Diesen sogenannten Kreditrahmen auf dem Girokonto gewährt die Bank jedem Kontoinhaber, der über ein regelmäßiges Einkommen verfügt. Die Höhe variiert dabei. Der Dispokredit zeichnet sich dadurch aus, dass er besonders einfach ist, da der Kreditnehmer nichts beantragen muss, sondern einfach das Konto um den vereinbarten Betrag überziehen kann.

Allerdings verlangen die Banken hierfür hohe Zinsen, die bis zu 16 Prozent effektiven Jahreszins betragen können. Individuell sollten Interessenten daher immer prüfen, ob ein Mikrokredit, ein Dispokredit oder ein Ratenkredit die jeweils beste Lösung ist. Der Kreditvergleichsrechner auf STERN.de ist dabei immer eine große Hilfe, denn er macht einen Vergleich der verschiedenen Kreditformen und Mikrofinanzierer möglich.

Welche Alternativen gibt es zum Mikrokredit?

Neben dem bereits erwähnten Dispokredit für kleinere Summen oder einem herkömmlichen Ratenkredit für Summen über 1.000 Euro ist ein Privatkredit eine weitere Alternative für einen Mikrokredit. Wer nur einen Bankkredit in Höhe von 50, 100 oder 200 Euro benötigt, kann gegebenenfalls im Familien- oder Freundeskreis nach einem entsprechenden Darlehen fragen.

Diese Voraussetzungen gelten bei einem Mikrokredit

Wer sich dafür entscheidet, den Mikrokredit bei einer Bank zu beantragen, muss dazu wie bei jedem anderen Bankkredit einige Voraussetzungen erfüllen. Kreditnehmer müssen zunächst einmal:

• Volljährig sein
• Einen Wohnsitz in Deutschland nachweisen können
• Ein deutsches Girokonto haben

Darüber hinaus müssen sie bei einem Mikrokredit eine entsprechende Kreditwürdigkeit nachweisen. Selbst wer sich also nur für einen Zeitraum von 2 Wochen 50 oder 100 Euro von der Bank leihen will, muss einen entsprechenden Nachweis führen, dass er in der Lage ist, diesen Betrag nebst Zinsen innerhalb der vereinbarten Zeit zurückzuzahlen und dass er über eine genügende Zuverlässigkeit verfügt, die Rückzahlung zu veranlassen. Diese materielle und persönliche Kreditwürdigkeit wird als Bonität bezeichnet. Die Banken und Kreditinstitute setzen auf zwei verschiedene Methoden, die Kreditwürdigkeit oder Bonität nachzuweisen.

Zum einen müssen Kreditnehmer bei der Beantragung eines Mikrokredits fast immer ein geregeltes Einkommen nachweisen können. Da es sich um vergleichsweise geringe Summen handelt, muss dieses Einkommen jedoch nicht sehr hoch sein. Mitunter reicht es den Kreditanbietern aus, wenn der Antragsteller ein regelmäßiges Einkommen in Höhe von 500 Euro monatlich bezieht. Damit kommen selbst Schüler und Studenten mit Nebenjob, Auszubildende, Rentner und Bezieher von Arbeitslosengeld 1 als Zielgruppe für den Mikrokredit in Betracht. Keine Chancen haben hingegen Bezieher von Hartz IV oder anderen Sozialleistungen. Der zweite Weg, den die Banken beschreiten, um die Kreditwürdigkeit einzuschätzen, ist eine Auskunft bei der SCHUFA. Die meisten Kreditinstitute holen eine solche SCHUFA-Auskunft ein, die unter anderem Auskunft über bereits laufende Kredite und das Zahlungsverhalten des Kreditnehmers liefert. Bei einem schlechten SCHUFA-Score kann es jedoch durchaus sein, dass die Banken die Kreditzusage verweigern.

Mikrokredit ohne SCHUFA

Die SCHUFA-Abfrage kann also durchaus einen Strich durch die Kreditaufnahme machen und vielen Kreditsuchenden ist nicht wohl bei dem Gedanken an diese Bonitätsprüfung. Das liegt vor allem daran, dass viele Deutsche nicht wissen, was bei der SCHUFA über sie gespeichert ist und dass der gesamte Prozess eher intransparent über die Bühne geht. Eine Selbstauskunft, die einmal jährlich kostenlos bei der SCHUFA beantragt werden kann, hilft in vielen Fällen, die Bedenken vor einer SCHUFA-Abfrage zu zerstreuen. Immerhin haben mehr als 90 Prozent aller Deutschen einen positiven SCHUFA-Score und machen sich daher oft zu Unrecht Gedanken.

Was aber, wenn bei der SCHUFA wirklich negative Einträge vorliegen, die dazu führen, dass die Gewährung eines Mikrokredit abgelehnt wird? Eine solche Situation kann dann zustande kommen, wenn die aktuelle finanzielle Situation keine Kreditaufnahme und Rückzahlung zulassen würde. Der Grund dafür liegt in den Löschfristen der SCHUFA begründet, die bis zu 10 Jahren betragen können. In diesen Fällen bleibt den Kreditsuchenden oftmals nichts anderes übrig, als einen Kreditanbieter zu suchen, der einen Mikrokredit ohne SCHUFA-Prüfung vergibt. Oftmals ist das mit höheren Zinsen verbunden. Wer bereits stark verschuldet ist und aus diesem Grund zu Recht keine Kredite mehr bekommt, sollte besser die Finger von einem Mikrokredit lassen und stattdessen eine Schuldnerberatungsstelle aufsuchen.

Der gewerbliche Mikrokredit

Einen kurzen Blick gilt es noch auf den gewerblichen Mikrokredit zu werfen, der der eigentlichen Bedeutung des Begriffs Mikrokredit weitaus näherkommt als der Mikrokredit für private Zwecke. Er wird zum Beispiel von der KfW-Bank vergeben und dient dazu, Existenzgründer und Startups zu unterstützen.

Die häufigsten Branchen, in denen die Mikrokredite eingesetzt werden, sind:

• Einzelhandel
• Handwerk
• Gastronomie
• Dienstleistungen

Beantragen lässt sich ein solches Mikrodarlehen zum Beispiel bei der GLS-Bank, die im Auftrag akkreditierter Mikrofinanzinstitute handelt. Die Anträge werden gründlich geprüft und bei Vergabe findet während der Laufzeit eine Betreuung und ein Monitoring durch das verantwortliche Mikrofinanzinstitut statt. Oftmals werden die Mikrodarlehen als Stufenkredite in mehreren Schritten vergeben. Es müssen außerdem Bürgschaften in Höhe von 50 Prozent bis 100 Prozent der Kreditsumme, die zwischen 100 Euro und 20.000 bis 25.000 Euro liegen kann, erbracht werden. Zu den Förderbanken, die einen Mikrokredit für Gewerbetreibende vergeben, gehören:

• Bremer Aufbaubank
• Investitionsbank Berlin
• GSA Mecklenburg-Vorpommern
• Sächsische Aufbaubank
• Wirtschafts- und Infrastrukturbank Hessen
• NRW Bank

Die Kreditsummen, Laufzeiten und Voraussetzungen für eine Darlehensvergabe sind von Förderbank zu Förderbank unterschiedlich.

Welche Mikrofinanzierung gibt es?

Gewerbetreibende und Kleinstunternehmen können ebenso wie Privatpersonen eine Kreditanfrage bei zahlreichen Kreditanstalten stellen, die einen Mikrofinanzkredit ermöglichen. Unter den Kreditgebern für Privatpersonen und Kleinunternehmen sowie größere Unternehmen sind bekannte Gemeinschaftsbanken und Kreditvermittler wie Grameen vertreten, die eine Kreditvergabe ermöglichen und ein attraktives Kreditangebot sowie mehrere Kreditformen bereithalten. Um die Finanzierungslücken zu schließen, lohnt sich ein Vergleich der Mikrofinanzierer über den Kreditrechner hinsichtlich der Konditionen für große Unternehmen, Kleinunternehmen und Privatpersonen.

Viele Kreditgeber bieten Mikrokreditfonds beziehungsweise Mikrofinanzfonds oder Sozialfonds an oder ermöglichen einen herkömmlichen, kleinen Bankkredit ohne Papierkram und mit Sofort-Auszahlung. Wer einen Kreditantrag bei einem dieser Unternehmen stellen möchte, sollte nicht nur die Konditionen in Form von Zinsen für das Darlehen im Auge behalten. Für Antragsteller bietet es sich an, den Kreditvertrag genau hinsichtlich des Kreditvolumens, der Kreditlaufzeit und weiteren Konditionen wie Sondertilgungen und einer Vorfälligkeitsentschädigung zu prüfen. Gibt es bei dem Kredit eine tilgungsfreie Zeit, in der der Antragsteller die Darlehenssumme noch nicht zurückzahlen muss? Handelt es sich um gleichbleibende Raten bei dem Darlehen und entspricht die Kreditsumme dem Finanzierungsbedarf? Wie lange dauert es, bis der Kredit vollständig zurückgezahlt ist? Fällt nach dem Antragsverfahren eine Abschlussgebühr für Antragsteller an und benötigt das Darlehen gewährleistende Unternehmen weitere Sicherheiten?

Was ist der Mikrokreditfonds Deutschland?

Der Mikrokreditfonds Deutschland wurde von der Bundesregierung beziehungsweise dem Bundesministerium als Garantiefonds ins Leben gerufen. Der Mikrokreditfonds Deutschland ist ein Angebot des Bundesministeriums für einen Mikrokredit, das die Finanzierung, Festigung und Existenzgründung von Kleinunternehmen fördern soll. Förderberechtigt über den Mikrokreditfonds Deutschland beziehungsweise das Bundesministerium sind also Existenzgründer beziehungsweise Kleinunternehmen, die keine Kreditvergabe von Banken zu annehmbaren Konditionen zu erwarten haben, weil sie nicht genügend Sicherheiten stellen können. Ansprechpartner für die Mikrofinanz-Kredite oder Mikrokreditfonds sind Mikrofinanz-Institute. Bei den Mikrofinanzfonds werden keine Personengruppen ausgeschlossen und die Kreditvergabe ist für alle Kleinunternehmen ohne spezielle Sicherheiten möglich. Antragsteller müssen einen Fremdkapitalbedarf haben. Als Sicherheit gelten lediglich eine überzeugende Geschäftsidee und ein Unternehmenskonzept, das tragfähig ist. Die Förderung durch die Mikrofinanzfonds erfolgt durch kleinere Kredite in Höhe von 1.000, 5.000 oder 10.000 Euro. Hat der Antragsteller beziehungsweise das Unternehmen die ersten 6 Monate nach der Kreditvergabe problemlos die Raten getilgt, ist ein zweiter Kredit möglich. Mikrofinanzfonds beziehungsweise der Mikrofinanz-Kredit stehen bis zu einer Höhe von 25.000 Euro zur Verfügung. Die Konditionen für das Darlehen sind trotz ausbleibender Sicherheiten durch den Antragsteller bei der Kreditvergabe überschaubar. Für das Darlehen fallen Zinsen in Höhe von 7,9 Prozent an. Für die Kreditvergabe wird zudem eine Abschlussgebühr in Höhe von 100 Euro berechnet. Während diese Konditionen feststehen, ist es möglich, die Kreditrate durch Wahl der Höhe des Kredites und die Laufzeit zu beeinflussen. Es ist eine maximale Laufzeit von bis zu 4 Jahren für das Darlehen möglich.

Ist der Mikrokredit für die individuelle Situation geeignet?

Wer als Privatperson einen kurzzeitigen finanziellen Engpass überbrücken muss und nicht über entsprechende Ersparnisse verfügt oder diese Ersparnisse nicht angreifen möchte, findet im Mikrokredit, der weiter als Minikredit oder Kurzzeitkredit bekannt ist, durchaus eine gute Lösung für die finanziellen Probleme. Der Mikrokredit punktet meist durch eine Sofortauszahlung, so dass der Kreditnehmer nach der Auszahlung schnell über das Geld verfügen kann. Vor der Beantragung des Mikrokredits sollten Darlehensnehmer jedoch immer prüfen, ob nicht unter Umständen ein Ratenkredit mit Sofortauszahlung oder sogar die Ausschöpfung des Kreditrahmens besser für die jeweiligen Zwecke geeignet ist. Dabei gilt es vor allem, die Zinszahlungen einem Vergleich zu unterziehen. Der Vergleichsrechner sorgt dafür, dass Interessenten alle notwendigen Zahlen sowie Kreditformen und Mikrofinanzierer direkt vor Augen haben. Damit ist es möglich, in jeder Situation den passenden Kredit mit Sofortauszahlung zu finden.