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Neuwagen Finanzierung – Träume ermöglichen durch den Finanzierungsvergleich

Es sind durchaus überraschende Zahlen, die eine Studie vom Kraftfahrt-Bundesamt im Januar 2017 hervorgebracht hat. Das Institut mit Sitz im hohen Norden in Flensburg verzeichnete in seiner Statistik einen Anstieg von etwa zehn Prozent mehr Zulassungen von Neuwagen als im Vorjahresmonat. Das Fazit, das sich daraus ziehen lässt: Der Neuwagenkauf erfreut sich in Deutschland derzeit anscheinend größter Beliebtheit und auch die Krisen, die die großen Autohersteller, allen voran VW, in den letzten Monaten und Jahren umgeben, scheinen die Deutschen nicht vom Kauf eines Neuwagens abzuhalten. So lässt gerade eine detailliertere Analyse der Studie die Hersteller-Herzen höherschlagen, denn laut der repräsentativen Studie sind die meisten Deutschen vor allem an SUVs und PKWs der Mittel- und Oberklasse interessiert. Klassische Kleinwagen erfreuen sich dagegen trotz steigender Spritpreise und Parkplatzmangel in den Innenstädten keiner allzu großen Beliebtheit. Doch gerade für die größeren Neuwägen rufen die Händler und Hersteller natürlich große Summen auf, welche sich meist nicht auf einen Schlag bezahlen lassen.

Wie den Neuwagen finanzieren?

Neuwagen Finanzierung mit UnterschriftSo steht fast jeder potenzielle Käufer eines Neuwagens vor der Frage, wie er sein neues Fahrzeug denn finanzieren soll. Die gesamte Summe für eine direkte Barzahlung haben wohl die wenigsten komplett auf dem Konto und selbst wenn, ist Barzahlung aus eigenen Mitteln finanztechnisch auch nicht immer die beste Entscheidung. Aus diesem Grund kommen verschiedene Modelle zur Neuwagen Finanzierung in den letzten Jahren immer mehr in Mode. Verschiedene Banken, Autobanken und Händler haben hier unterschiedliche Ansätze, auf welchen Wegen Sie an einen Autokredit für einen Neuwagen gelangen. Unser Neuwagenfinanzierung-Ratgeber stellt Ihnen alle Finanzierungsmodelle einzeln vor, wägt deren Vor- und Nachteile gegeneinander ab und erklärt zudem die Vorzüge und Schwächen der null Prozent Neuwagen Finanzierung mit Hilfe eines einfachen Rechenbeispiels. Haben Sie sich bereits für ein Finanzierungsmodell entschieden, hilft Ihnen unser Kreditrechner, ganz einfach online unterschiedliche Kredite von verschiedenen Anbietern zu vergleichen, um den optimalen Kredit für Ihre Bedürfnisse zu finden. Durch diesen Kreditvergleich können Sie innerhalb von nur wenigen Minuten bares Geld sparen. Haben Sie sich hingegen noch nicht für ein bestimmtes Finanzierungsmodell entschieden, finden Sie in diesem Ratgeber viele wertvolle Tipps und Hinweise.

Beachten Sie: Bevor Sie sich für spezielle Neuwagen Kredite entscheiden, sollten Sie auf jeden Fall detailliert durchrechnen, wie viel Geld Sie im Monat zur Verfügung haben. Um nicht irgendwann auf dem Trockenen zu stehen, sollten Sie auch immer einen entsprechenden Puffer einkalkulieren. So können Sie auch andere größere Kosten, die spontan anfallen können (etwa im Haushalt) noch halbwegs problemlos bewältigen.

Welche Modelle der Neuwagen Finanzierung gibt es?

In der Praxis haben sich vor allem drei Finanzierungsmodelle etabliert: der klassische Ratenkredit, die Ballon-Finanzierung und die 3-Wege-Finanzierung. Diese Neuwagen Kredite wollen wir Ihnen im Folgenden vorstellen und auf deren Vor- und Nachteile eingehen.

Der Ratenkredit

Am bekanntesten und wohl auch beliebtesten ist der klassische Ratenkredit. Einen klassischen Ratenkredit erhalten Sie bei allen Kreditinstituten, ob Filialbank, Onlinebank oder Autobank. Meist bietet Ihnen der Händler vor Ort dieses Finanzierungsmodell bei einem Neuwagenkauf von sich aus an, aber Sie sind nicht an dieses Angebot gebunden, sondern können den Ratenkredit zur Finanzierung des Neuwagens auch bei Ihrer Hausbank, einer anderen Filialbank, einer Autobank oder einer Online-Direktbank abschließen. Je nach Finanzierungsmodell und persönlicher Zahlungskräftigkeit können Sie sich für eine Neuwagen Finanzierung ohne Anzahlung entscheiden oder aber auch einen Teil des Kaufpreises anzahlen und damit die Kreditsumme verringern. Vor allem direkt beim Händler oder einer angeschlossenen Autobank haben Sie diese Möglichkeit, eine Anzahlung zu leisten und die restliche Summe finanzieren zu lassen, während Sie das Auto bei der Finanzierung über eine Bank aus Händlersicht immer bar bezahlen, ganz gleich, ob Sie die gesamte Kaufsumme oder nur einen Teil aufgenommen haben.

Lassen Sie den Neuwagenkauf über den Händler oder eine angeschlossene Autobank laufen, verlieren Sie in der Regel den Barzahlungsrabatt, der von den meisten Händlern gewährt wird. Auch wenn die Autobank oder der Händler Ihnen gute Konditionen oder gar eine Null-Prozent-Finanzierung anbieten, sollten Sie trotzdem gegenrechnen, ob Sie mit den höheren Zinsen eines herkömmlichen Ratenkredits oder Autokredit in Verbindung mit dem Barzahlerrabatt  nicht im Endeffekt günstiger fahren. 

Passende Ratenkredite für eine NeuwagenfinanzierungLassen Sie den Neuwagen über einen Kredit bei Ihrer Hausbank, einer anderen Filialbank oder einer Online-Direktbank finanzieren, haben Sie meist die Möglichkeit, zwischen einem speziellen Autokredit und einer zweckgebundenen Autofinanzierung zu wählen.  Ein spezieller Autokredit, der zweckgebunden nur für den Kauf eines Autos verwendet werden darf, hat meist den Vorteil, dass Ihnen günstigere Konditionen angeboten werden. Grund dafür ist, dass von der Bank der sogenannte Moral Hazard, zu Deutsch das moralische Risiko, geringer eingeschätzt wird, wenn der Kreditnehmer das aufgenommene Geld für einen fest definierten Verwendungszweck nutzt und je geringer das Ausfallrisiko für die Bank ist, desto günstiger sind die angebotenen Konditionen. Zum anderen hat die Bank durch den Neuwagen eine gewisse Sicherheit, unter Umständen kann sie auch die Zulassungsbescheinigung Teil II, früher als Fahrzeugbrief bekannt, einbehalten und so sicherstellen, dass der Kreditnehmer den Neuwagen nicht verkaufen kann, bevor der Kredit abbezahlt ist, so dass sie bei Zahlungsschwierigkeiten auf das Fahrzeug zugreifen kann.

Ein Neuwagen Kredit kann auf zwei verschiedene Arten abgezahlt werden. Die eine Möglichkeit ist ein klassischer Ratenkredit, bei dem die Höhe der zu zahlenden Raten mit der Laufzeit geringer wird, da die Zinsen, die auf die jeweilige Restsumme anfallen, mit jeder gezahlten Rate sinken. Die andere Möglichkeit, die bei der Neuwagen Finanzierung oft gewählt wird, ist das sogenannte Annuitätendarlehen. Hier bleiben die monatlichen Raten über die gesamte Laufzeit hinweg gleich, aufgrund der sinkenden Restschuldsumme verschiebt sich jedoch das Verhältnis von Zinszahlung und Tilgung innerhalb der Monatsrate. Während die Raten anfangs hohe Zinszahlungen und nur geringe Tilgungen enthalten, verschiebt sich das Verhältnis immer mehr, bis Sie zum Ende der Laufzeit hin nur noch sehr geringe Zinszahlungen auf die immer kleiner werdende Restsumme und dafür hohe Tilgungen zahlen.

Neuwagen Finanzierung über eine Online Bank

Eine planbare Rate, niedrige Zinsen oder auch Laufzeiten von bis zu 120 Monaten – das sind vor allem die Merkmale, welche die Kunden bei einem Online Neuwagen Kredit schätzen. Hinzu kommen bei der Neuwagen Finanzierung im Internet noch verschiedene Sonderkonditionen, die im Falle des Falles mehr Flexibilität bieten. So können Sie den Kredit etwa vorzeitig in einem Betrag zurückzahlen, falls Sie gerade an eine größere Geldsumme gelangt sind. Zudem besteht häufig die Möglichkeit von Sondertilgungen zu jeder Zeit und in jeder Höhe ohne jegliche Kosten. Immer mehr Banken verzichten außerdem darauf, den Kfz-Schein einzubehalten, was mehr Freiheiten beim Verkauf des Wagens bietet. Eine jährliche Ratenpause gehört bei den Online-Anbietern außerdem mittlerweile ebenfalls mit zum Angebot. Informieren Sie sich daher unbedingt auch bei Online Banken, bevor Sie einen Ratenkredit zur Neuwagen Finanzierung vorschnell bei der Hausbank abschließen.

Ballonfinanzierung

Eine Ballonfinanzierung ähnelt in einigen Punkten der Neuwagen Finanzierung über einen Ratenkredit, doch Sie weist auch gravierende Unterschiede auf. Ähnlich wie bei einem Neuwagen Finanzierung über den Ratenkredit haben Sie bei der Ballonfinanzierung zunächst die Wahl zwischen einer Neuwagen Finanzierung ohne Anzahlung oder aber einer Finanzierung mit Anzahlung. Entscheiden Sie sich für die Anzahlung, müssen sie weniger Geld aufnehmen und somit auch weniger Zinsen zahlen. Ebenfalls ähnlich wie bei der Neuwagen Finanzierung über einen Ratenkredit, müssen Sie auch bei der Ballonfinanzierung monatliche Raten zahlen, doch diese fallen bei der Ballonfinanzierung wesentlich geringer aus als bei einem herkömmlichen Ratenkredit. Grund dafür ist die Schlussrate, die bei der Ballonfinanzierung fällig wird und zum Ende der Laufzeit gezahlt werden muss.

Während sich bei der Ballonfinanzierung also die monatlichen Raten während der Laufzeit in Grenzen hält kommt am Ende noch einmal eine hohe finanzielle Belastung auf die Kreditnehmer zu. Dies darf man, wenn man sich für die Ballonfinanzierung entscheidet, trotz der verlockend niedrigen Raten nicht außer Acht lassen. Wer die Schlussrate nicht auf einmal bezahlen kann, kann eine Anschlussfinanzierung zur Tilgung vereinbaren, diese wird jedoch in der Regel deutlich schlechtere Konditionen haben als die ursprüngliche Finanzierung. Die Ballonfinanzierung ist daher nur dann wirklich sinnvoll, wenn man die monatlichen Raten während der Laufzeit niedrig halten möchte, am Ende der Laufzeit jedoch beispielsweise durch frei werdendes Festgeld, die Auszahlung einer Lebensversicherung oder Ähnlichem in der Lage ist, die Schlussrate zu begleichen.

Bei einem Ballonkredit müssen während der gesamten Laufzeit Zinsen auf die Schlussrate gezahlt werden. Da dieser Betrag meist sehr hoch ist und in der Regel die Hälfte oder mehr des aufgenommenen Betrags ausmacht, sinken die Zinsen bei der Ballonfinanzierung nicht in dem Maße, wie sie es bei einem Ratenkredit tun. Die Summe der gezahlten Zinsen ist daher bei gleicher Kredithöhe und gleichen Konditionen beim Ballonkredit immer höher als beim Ratenkredit.

3-Wege-Finanzierung

Schlüssel bei Abschluss einer 3-Wege-FinanzierungDie 3-Wege-Finanzierung ist eine Variation der Ballonfinanzierung. Der Unterschied zur bereits beschriebenen Ballon-Finanzierung besteht darin, dass hier neben einer direkten Zahlung oder einer Anschlussfinanzierung zur Tilgung der Schlussrate zusätzlich noch die Möglichkeit besteht, das Auto an den Händler zurückzugeben. Die 3-Wege-Finanzierung wird vor allen von den die Autobanken der Hersteller, etwa die VW Bank oder die Mercedes Bank, angeboten. Hintergrund der 3-Wege-Finanzierung ist, dass durch die niedrigen monatlichen Raten nicht das Auto abgezahlt, sondern nur der Wertverlust ausgeglichen wird. Der Händler kann den Wagen dann also nach Ende der Laufzeit mit Ausgleich des Wertverlusts zurücknehmen.

Beachten Sie: Die niedrigen Monatsraten hören sich zwar sehr verlockend an, doch der Gesamtpreis ist bei diesen Formen der Neuwagen Finanzierung am Ende meist höher als bei einem Ratenkredit. Gerade wenn Ihnen Flexibilität wichtig ist, ist das Leasing vielleicht die richtige Option für Sie.

Sonderfall Leasing

Das Leasing und die Rückgabe des Fahrzeugs im Rahmen der 3-Wege-Finanzierung haben einiges gemeinsam, doch es besteht auch ein gravierender Unterschied und dieser liegt in den rechtlichen Eigentumsverhältnissen. Während das Fahrzeug sich bei einer 3-Wege-Finanzierung im Eigentum des Kreditnehmers befindet und von diesem nach Ende der Laufzeit zur Ablösung der Schlussrate an den Kreditgeber veräußert wird, bleibt das Fahrzeug beim Leasing während der gesamten Leasingdauer im Eigentum des Leasinggebers. Der Leasingnehmer erwirbt beim Leasing zu keiner Zeit Eigentum an dem Fahrzeug, sondern geht viel mehr eine Art Dauermietvertrag mit dem Leasinggeber ein.

Wer sich sowohl für Leasing als auch für den Kauf eines Neuwagens interessiert, der kann sich beispielsweise bei der Sixt Neuwagen Finanzierung informieren, wo beide Modelle angeboten werden.

Neuwagen mit null Prozent – Finanzierung

Viele Autohäuser werben damit, bei der Neuwagen Finanzierung keine oder kaum Zinsen zu erheben. Sie kaufen das Auto, schließen eine Neuwagen mit 0 % Finanzierung ab und zahlen den Kaufpreis bequem in Raten ab, ohne zusätzliche Kosten durch Zinsen zu haben, wie sie bei einem Ratenkredit anfallen würden.
Das kling schon fast zu gut um wahr zu sein und macht daher durchaus misstrauisch. Doch was ist wirklich dran an dem verlockenden Angebot der Neuwagen Finanzierung ohne Anzahlung und ohne Zinsen? Hält es, was es verspricht? Die Antwort ist: „Das kommt darauf an.“ Zum einen muss man sich klarmachen, dass die Autobanken, die diese Art der Neuwagen Finanzierung ohne Anzahlung und ohne Zinsen anbieten, anders arbeiten als klassische Banken und Kreditinstitute.

Autobanken leben nicht vorrangig davon, Geldgeschäfte zu tätigen, sondern sie leben davon, Autos zu verkaufen und zu diesem Zweck bieten sie Ihren Kunden durchaus günstige Kreditkonditionen an. Was jedoch bei der Neuwagen 0 % Finanzierung nicht außer Acht gelassen werden darf, ist der Barzahlerrabatt, den die Kunden bekommen, die den Neuwagen bar bezahlen und dazu gehört natürlich auch die Zahlung des Kaufpreises durch Mittel, die bei einer externen Bank aufgenommen wurden. Die folgende Tabelle verdeutlicht den Sachverhalt und zeigt, dass trotz einer Neuwagen 0 % Finanzierung eine Finanzierung über einen Ratenkredit die kostengünstigere Variante sein kann.

Händlerfinanzierung Bankkredit
Listenpreis Fahrzeug 25.000,00 € 25.000,00 €
Laufzeit 48 Monate 48 Monate
Effektiver Jahreszins 0,00% 3,00%
Monatsrate 520,00 € 553,00 €
Nettokreditbetrag 25.000,00 € 23.461,00 €
Kreditkosten / Notwendiger Rabatt – – – 1.539,00 €
Handelsüblicher Rabatt (bei Barzahlung) – – – Bis zu 25 % = 6.250,00 €
Ersparnis – – – Bis zu 4.711,00 €

Unser Fazit

Ob Kredit beim Händler, bei einer Autobank, bei der Hausbank oder einer Direktbank – was wirklich zählt, sind gute Konditionen, die sich in ihrer Gesamtheit zukunftsorientiert, transparent und vor allem attraktiv zeigen müssen. Ein Vergleich der verschiedenen Angebote mit unserem Kreditrechner bringt schnell Licht in die Neuwagenfinanzierung und erlaubt Ihnen, den optimalen Kredit für Ihre Bedürfnisse zu finden. So können Sie sich auch ohne großes Erbe den Traum vom eigenen Neuwagen erfüllen. Und auch für weitere Träume haben wir passende Tipp für Sie. Wollten Sie etwa schon immer einmal ein neues Wohnmobil oder ein rasantes Motorrad besitzen? Lesen Sie sich dafür einfach unsere entsprechenden Ratgeber durch und wählen Sie aus hunderten von Krediten Ihren Testsieger!