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Wir alle kennen diese Situation: Es muss dringend ein neues Auto, neue Möbel oder einfach nur eine funktionierende Waschmaschine her, um den eigenen Haushalt am Laufen zu halten. Solche Ausgaben strapazieren häufig den Geldbeutel und führen in nicht wenigen Fällen dazu, dass Verbraucher ihren Dispokredit nutzen oder gar einen teuren Ratenkredit aufnehmen. Bei den meisten Girokonten sind die Dispozinsen noch immer sehr hoch, während Ratenkredite in vielen Situationen entweder zu unflexibel sind oder die Mindestaufnahmesumme bei diesen Krediten für die Anschaffungen viel zu hoch ist. Günstiger als ein Dispokredit und praktischer als die Aufnahme eines Ratenkredits ist daher häufig ein Rahmenkredit, der vielen von Ihnen auch als Abrufkredit bekannt sein dürfte.

Bei diesen Krediten verlangen die meisten Anbieter weniger Zinsen – und obendrein sind sie viel flexibler einsetzbar als andere Kreditkarten. Vor allem aus diesen Gründen steigt die Beliebtheit von Rahmenkrediten seit mehreren Jahren stetig an. Alleine im letzten Jahrzehnt ist die Anzahl derer, die einen Rahmenkredit nutzen, von vier Prozent in den zweistelligen Bereich geschossen. Das zeigt: Immer mehr Verbraucher erkennen den Vorteil niedrigerer Zinsen gegenüber dem Dispo und nutzen das auch aus. Der Kredit funktioniert vom Prinzip ähnlich wie ein Dispokredit, ist allerdings nicht mit dem Girokonto des Kunden verknüpft und kann aus diesem Grund bei jeder Bank bestellt werden.

RahmenkreditDamit auch Sie zu den Kunden zählen, die in Zukunft die Vorteile eines Abrufkredits nutzen können, haben wir Ihnen diesen Ratgeber erstellt. Darin gehen wir unter anderem darauf ein, wie ein Rahmenkredit funktioniert, für wen er sich eignet und welche zentralen Vorteile er Ihnen bietet. Zudem erklären wir Ihnen, wie Sie gleich online in nur wenigen Schritten den optimalen Rahmenkredit für Ihre Bedürfnisse finden. im Abschließenden FAQ-Bereich finden Sie zudem alle weiteren, häufig gestellten Fragen zur Thematik.

Was ist ein Rahmenkredit und wie funktioniert er?

Ein Rahmenkredit, der auch als Abrufkredit bekannt ist, ist eine günstige Alternative zum meist viel teureren Dispo- und Überziehungskredit bei einer Bank oder Sparkasse. Bei einem solchen Kredit wird zwischen dem Kunden und der Bank ein fester Kreditrahmen vereinbart – daher auch die Bezeichnung des Kredits – aus welchem sich der Kreditnehmer flexibel Geld abrufen kann. In aller Regel funktioniert das über das Girokonto, kann aber auch losgelöst bei einer anderen Bank geschehen. In diesem Punkt unterscheidet sich der Abrufkredit vom Dispositionskredit, da sich beide sonst in den Grundprinzipien sehr ähneln.

Anbieter von Rahmenkrediten bauen ihre Kredite ganz unterschiedlich auf. In aller Regel gibt es aber eine Kreditspanne, in der Sie Ihren gewünschten Kreditrahmen festlegen können. Das bedeutet etwa: Die Bank gibt eine Kreditspanne von 5.000 bis 20.000 Euro vor. Innerhalb dieser Summen können Sie nun Ihre Kreditlinie beantragen.

Aus- und Rückzahlung

Falls Sie Geld benötigen, können Sie es von Ihrem Rahmenkredit-Konto aus abrufen. Damit müssen Sie in keinem Fall immer den vollen Kreditrahmen ausschöpfen, auch kleinere Geldsummen können abgerufen werden. Bei den meisten Banken gibt es keine Mindestsumme. Sie zahlen stets nur auf die abgerufene Geldsumme Zinsen. Soweit zur Auszahlung, die bei Rahmenkrediten nicht sonderlich kompliziert ist.

Anders verhält es sich bei der Rückzahlung, da sich viele Rahmenkredit hier unterscheiden. Einige Banken verlangen eine monatliche Mindestrückzahlung, die meist ein paar Prozent des eingeräumten Kreditrahmens oder alternativ des beanspruchten Gelds beträgt. Viele Banken verzichten allerdings auch auf eine Mindestrückzahlung.

Die Flexibilität des Rahmenkredits erlaubt es Ihnen, die Schulden entweder selbst über die Mindestrückzahlung hinaus zu tilgen oder gar die gesamte Summe auf einen Schlag zurückzuzahlen. Überweisen Sie dafür einfach das fällige Geld auf das Rahmenkredit-Konto. Eine Vorfälligkeitsentschädigung, die viele Banken bei anderen Kreditarten verlangen, fällt nicht an.

Der Zinssatz

Auch der Zinssatz ist bei einem Abrufkredit meist variabel, die Bank kann ihn ständig ändern. Meist orientiert sich die Höhe des Zinssatzes an einem Leitzinssatz, etwa dem der Europäischen Zentralbank (EZB). Fällt dieser Referenzzins, fallen auch Ihre Kreditzinsen. Umgekehrt steigt natürlich auch die Zinsbelastung, wenn der Leitzins steigt.

Wie jeder andere Kredit wird auch ein Rahmenkredit der größten deutschen Wirtschafts-Auskunftei, der Schufa, gemeldet. Die hat definitiv Einfluss auf die Bewertung Ihrer zukünftigen Kreditwürdigkeit.

Für wen eignet sich ein Rahmenkredit?

Rahmenkredit VergleichGrundsätzlich kann man sagen: Ein Rahmenkredit eignet sich immer dann, wenn Sie kurzfristig Geld benötigen und sich dieses leihen müssen – etwa, wenn der eigene Kühlschrank den Geist aufgibt. Beachten Sie aber immer, dass Sie auch in der Lage sind, diese Schulden in absehbarer Zeit wieder zurückzuzahlen, etwa, weil Sie Weihnachtsgeld oder einen anderen wesentlichen Geldbetrag bekommen. Der Vorteil bei einem Rahmenkredit ist: Das Geld steht stets bereit, Sie müssen es aber erst nutzen, wenn Sie es wirklich benötigen. Nutzen Sie das Geld allerdings erst gar nicht, fallen natürlich auch keine Zinsen an.

Sie sehen also: Auch in Notfällen müssen Sie nicht auf den teuren Dispokredit oder den unflexiblen Ratenkredit zurückgreifen. Während beide Kredittypen grundsätzlich für kurzfristige Finanzierungen geeignet sind, ist der Rahmenkredit zu bevorzugen. Wurde in den vergangenen Jahren vor allem der Dispo genutzt, hat sich auch die Einstellung der Verbraucher zu diesem Thema zunehmend verändert. Folgendes Rechenbeispiel zeigt Ihnen, wieso ein Rahmenkredit immer mehr für Sie in Frage kommt, je häufiger Sie Ihren Dispo in Anspruch nehmen müssen:

 Dispokredit Rahmenkredit
Kreditsumme3.000 Euro3.000 Euro
Laufzeit 12 Monate12 Monate
Eff. Jahreszins9,91 %5,54 %
Zinsbelastungca. 301 Euroca. 169 Euro
Gesamtbetragca. 3.301 Euro ca. 3.169 Euro

Wir sind in diesem Fall von einem derzeit „typischen“ Dispozins von knapp 10 Prozent ausgegangen. Laut Adam Riese beträgt Ihre Ersparnis bei einem Rahmenkredit im Vergleich zum typischen Dispo also knapp 132 Euro.

Die Vor- und Nachteile eines Abrufkredits

Rahmenkredite sind aus verschiedenen Gründen eine attraktive Alternative zu Dispokrediten und Ratenkrediten. Zum einen genießen Sie eine hohe Flexibilität, gerade, was die Rückzahlung des Gelds betrifft und können auch Sondertilgungen tätigen, wenn Sie das wollen. Und zum anderen sind die Konditionen eines solchen Kredits meist deutlich besser als bei einem Dispositionskredit.

An dieser Stelle wollen wir Ihnen in unserem Rahmenkredit Vergleich die wichtigsten Vor- und Nachteile eines Aufbaukredits, wie der Rahmenkredit auch genannt wird, übersichtlich zusammenfassen:

  • Vergleichsweise günstige Konditionen
  • Hohe Flexibilität
  • Sondertilgungen möglich
  • Dank strikter Bonitätsprüfung meist höherer Kreditrahmen möglich
  • Frei wählbare Laufzeit (üblich: bis zu 84 Monate)
  • Planungssicherheit bezüglich geplanter Anschaffungen in der Zukunft
  • Niedriger Zinssatz kann über gewissen Zeitraum gesichert werden (Zinsfestschreibung)
  • Erhöht das Risiko, über seinen Verhältnissen zu leben
  • Überschuldungsgefahr
  • Nicht jeder Wunsch muss sofort erfüllt werden!

Welche Voraussetzungen müssen Sie erfüllen?

Achtung: Das sollten Sie wissen!Vor jedem Kredit, den Banken vergeben, prüfen Sie sehr genau, ob der Kreditnehmer auch in der Lage ist, das Geld rechtzeitig und vollständig zurückzuzahlen. Das macht auch Sinn, schließlich leihen Sie selbst ja auch nur solchen Personen Geld, denen Sie vertrauen, dass Sie die Summe wieder zurückzahlen. In dieser Hinsicht bilden auch Rahmenkredite oder Abrufkredite keine Ausnahme. Die wesentlichen Voraussetzungen unterscheiden sich nicht wirklich von anderen Kreditarten wie etwa einem klassischen Ratenkredit:

  • Volljährigkeit (mind. 18 Jahre alt)
  • Unbefristete Festanstellung (Es gibt aber auch Kredite für Selbstständige oder Studenten!)
  • Regelmäßiges und ausreichendes Einkommen
  • Fester Wohnsitz in Deutschland
  • Girokonto bei einer Bank in Deutschland
  • Ausreichende Bonität und positive Schufa-Auskunft

Während die ersten Punkte alle relativ selbsterklärend sein sollten, wollen wir vor allem noch einmal auf die Bonitätsprüfung eingehen. Es gibt nur sehr wenige bis gar keine Kredite, die ohne Überprüfung der Kreditwürdigkeit (Bonität) des Kreditnehmers vergeben werden. Für Kreditbanken in Deutschland ist dabei die Schufa Holding AG das Maß aller Dinge. Für die Gewährung eines Rahmenkredits ist eine positive Schufa-Auskunft daher essentiell.

Was ist die Schufa?

Die Schufa Holding AG ist die größte deutsche Wirtschaftsauskunftei mit Sitz im hessischen Wiesbaden. Sie sammelt grob gesagt Daten zur Bonität der deutschen Kreditnehmer und wandelt diese in einen Schufa-Score um. Wenn Banken bei der Schufa nach der Bonität eines Kunden fragen, entscheidet dieser Score über die Vergabe des Kredits.

Rahmenkredit Vergleich: So beantragen Sie den Kredit in wenigen Schritten

RahmenkreditvertragMit unserem Kreditrechner im diesem Rahmenkredit Vergleich können Sie in nur wenigen Schritten den optimalen Kredit für Ihre individuellen Bedürfnisse abschließen. Die Beantragung eines Online-Kredits wird von führenden Experten empfohlen und bietet Ihnen zahlreiche Vorteile. Einmal abgesehen davon, dass Sie sich den nervigen Gang in die Bankfiliale nach einem stressigen Arbeitstag sparen, profitieren Sie auch von einer optimalen Marktübersicht, die Sie sonst nirgends erhalten.

Natürlich können Sie sich einfach nach einem Rahmenkredit bei Ihrer Hausbank erkundigen, Sie erhalten dabei meist sogar eine persönliche Beratung. Das Problem ist: Sie könne die Konditionen dieses Kredits schlecht mit anderen Angeboten vergleichen, Ihnen fehlen schlicht die Referenzwerte. Diese erhalten Sie in unserem Rahmenkredit Vergleich mit der Eingabe von nur wenigen Daten.

In den folgenden Absätzen haben wir Ihnen in einer Schritt-für-Schritt-Anleitung erklärt, wie Sie in nur wenigen Minuten den optimalen Kredit für Ihre Bedürfnisse mit Hilfe des Kreditrechners finden:

Schritt 1: Kreditsumme, Laufzeit und Verwendungszweck

Im ersten Schritt werfen Sie zunächst bitte einen Blick auf unseren Kreditrechner, der oben auf der Webseite verankert ist. Geben Sie dort Ihre bevorzugte Kreditsumme, Laufzeit und den gewünschten Verwendungszweck an und klicken Sie anschließend auf den Button „Kredit berechnen“. Interessant ist hier vor allem der Verwendungszweck: Denn binden Sie sich bei der Kreditvergabe an einen Zweck, erhalten Sie erfahrungsgemäß günstigere Konditionen als bei einem Tarif mit gleicher Kreditsumme und Laufzeit, aber keinem festgelegten Zweck.

Im Anschluss werden Sie automatisch auf unsere Angebotsseite weitergeleitet. Dort können Sie die verschiedenen Tarife nun untereinander vergleichen.

Schritt 2: Angaben zu Einkommen und Arbeitgeber

Wussten Sie folgendes?Wählen Sie nun Ihr Wunschangebot aus und entscheiden Sie dabei nach den Parametern, die wir Ihnen im Punkt eins weiter unten erklärt haben. Sie haben Ihren Wunschanbieter gefunden? Sehr gut! Dann klicken Sie nun auf den Button „Weiter“ neben dem entsprechenden Angebot. Jetzt müssen Sie erste Angaben zu Ihrem Arbeitsverhältnis tätigen. Dazu zählen:

  • Angaben zum Arbeitgeber
  • Eigene Personenangaben
  • Angaben zum Einkommen

Wichtig: Ihr Arbeitgeber wird zu keinem Zeitpunkt über Ihre Kreditanfrage in Kenntnis gesetzt. Die Angaben werden alleine zur Verifizierung der Gehaltsnachweise benötigt, die Sie vorlegen müssen.

Schritt 3: Unverbindliches Angebot stellen

Haben Sie alle notwendigen Angaben getätigt – teilweise sind auch nur Teile der oben aufgezählten Fragen notwendig – können Sie nun eine unverbindliche Kreditanfrage stellen. Geben Sie dazu einfach mit einem Haken im Feld unten auf der Seite Ihr Einverständnis. Die Daten werden nun an die Bank übermittelt. Diese prüft die Daten und führt eine Bonitätsprüfung mit einer Schufa-Abfrage durch.

Anschließend entscheidet die Bank auf Grundlage der eingeholten Daten, ob Sie den Kredit bewilligt oder nicht. Tut Sie es, müssen Sie im letzten Schritt nur noch nachweisen, dass es auch wirklich Sie waren, der/die den Kreditantrag gestellt hat. Das führt uns zu Schritt 4.

Schritt 4: Legitimierungsverfahren

Das sollten Sie sich merken!Ihre Identität können Sie gegenüber der Bank auf zwei Arten bestätigen:

  • PostIdent-Verfahren: Füllen Sie das entsprechende PostIdent-Formular aus und gehen Sie damit und mit Ihrem Personalausweis in die nächste Filiale der Deutschen Post. Dort übernimmt ein Post-Mitarbeiter als Stellvertreter der Bank die Identifizierung Ihrer Person.
  • VideoIdent-Verfahren: Hier führen Sie direkt einen Video-Call mit einem Mitarbeiter der Bank. Dafür benötigen Sie nur einen Laptop mit Webcam, eine Internet-Telefon-Software wie etwa „Skype“ und eine gute Breitbandverbindung. Halten Sie zudem auch hier bitte Ihren Personalausweis bereit.

Anschließend erhalten Sie das Geld innerhalb weniger Werktage auf das von Ihnen angegebene Referenzkonto ausgezahlt oder können im Falle eines Rahmenkredits innerhalb weniger Werktage jederzeit auf das Geld zugreifen. Der Prozess ist damit abgeschlossen.

Abrufkredit beantragen: Darauf sollten Sie achten

Falls Sie beabsichtigen, einen Abrufkredit in unserem Rahmenkredit Vergleich zu beantragen, sollten Sie auf einige Details achten. Die meisten Kunden interessiert bei der Vergabe eines Kredits alleine der effektive Jahreszins. Während dieser zwar von einiger Bedeutung ist, gibt es dennoch auch noch andere Aspekte und Faktoren, die Sie beachten sollten.

In folgender Tabelle haben wir Ihnen die wichtigsten Aspekte und Details aufgezählt, auf welche Sie bei der Beantragung eines Rahmenkredits achten sollten.

Faktor Beschreibung
Laufzeit Die Laufzeit ist flexibel wählbar und sollte von Ihnen mit der Bank vorab vereinbart werden. Die maximale Laufzeit beträgt im Regelfall 84 Monate.
RahmenhöheDie Rahmenhöhe wird individuell zwischen Bank und Kunde vereinbart und liegt bei diesen Darlehen meist zwischen 1.000 und 50.000 Euro. Dabei richtet sich die Höhe nach den finanziellen Verhältnissen des Kunden: Je mehr man verdient, desto höher ist der Kreditrahmen.
JahreszinsDie Höhe des effektiven Jahreszinses entscheidet über die "Kosten" des Kredits. Die Zinsen werden immer nur für den momentan in Anspruch genommenen Betrag erhoben.
RückzahlungDie Art der Rückzahlung ist nicht bei jedem Rahmenkredit gleich. Oft erfolgt sie aber in vorher vereinbarten monatlichen Mindestraten, wobei auch Sondertilgungen oder eine Gesamttilgung problemlos möglich sind. Eine Vorfälligkeitsentschädigung fällt nicht an.
GebührenHäufig stammen Rahmenkredit-Angebote von Direktbanken, die neue Kunden an sich binden wollen. Bei solchen Banken ist die Kontoführung gebührenfrei und auch Abschlussgebühren fallen in der Regel nicht an. Bei anderen Banken kann das aber durchaus der Fall sein.

FAQ: Ihre wichtigsten Fragen kurz und kompakt beantwortet

FragezeichenIm FAQ-Bereich gehen wir auf alle Fragen zur Thematik ein, die von Ihnen häufig gestellt werden und welche wir im Ratgeber-Text entweder gar nicht oder nur am Rande angesprochen haben.

Was ist der Unterschied zwischen einem Rahmen – und Ratenkredit?

Raten- und Rahmenkredite werden von vielen Verbrauchern immer wieder verwechselt. Daher wollen wir die zwei Begriffe an dieser Stelle ein für alle Mal voneinander abgrenzen. Beim Ratenkredit vereinbaren Sie als Kreditnehmer mit der Bank, das gewährte Darlehen zu einem festen Zinssatz in einer vorab vereinbarten Laufzeit und gleichbleibenden monatlichen Raten zurückzuzahlen. Der Rahmenkredit ist ein wenig flexibler: Hier entscheiden Sie von Monat zu Monat selbst, wie viel Sie zurückzahlen wollen. Auch Gesamttilgungen sind fast immer ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich.

Ist der Zins beim Abrufkredit fix?

Nein, der Zinssatz bei einem Abrufkredit richtet sich nach einem Referenzzins, meist dem Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB). Je nachdem, wie sich dieser Zinssatz ändert, ändern sich meist auch Ihre Kreditzinsen.

Gibt es Risiken bei der Aufnahme eines Rahmenkredits?

Wie bei jedem anderen Kredit besteht auch bei einem Rahmenkredit die Gefahr einer Überschuldung auf verschiedenen Wegen, aber vor allem, wenn Sie einen Kredit in einer Höhe aufnehmen, die Sie sich nicht leisten können. Auch wenn Sie einen Abrufkredit aufnehmen, bevor Sie den Dispo bei Ihrer Bank ablösen, ist die Überschuldungsgefahr hoch.

Wie muss ich den Abrufkredit zurückzahlen?

Es gibt beim Abrufkredit oder Rahmenkredit keine festen Raten wie bei einem Ratenkredit. Sie zahlen entweder Monat für Monat so viel zurück, wie Sie wollen – das klappt etwa bei der ING DiBa. Oder die Bank erwartet eine Mindesttilgung pro Monat, meist ein oder zwei Prozent der aufgenommenen Kreditsumme im Monat. Sie sind in der Rückzahlung daher extrem flexibel – einer der großen Vorteile eines Rahmenkredits.