Ratenkredit-Vergleich – jetzt Ratenkreditrechner nutzen und Ratendarlehen mit niedrigen Zinsen beantragen

Inhalt

• 1. Definitionen des Begriffs Ratenkredit
• 2. Haupteigenschaften des Ratenkredits
• 3. Die Tilgungsmodelle des Ratenkredits
• 4. Anbieter im Ratenkreditrechner
• 5. So lassen sich Kredite vergleichen!
  • 5.1. Der 2/3-Zins
  • 5.2. Bonitätsunabhängige Darlehen
  • 5.3. Sollzinssatz und effektiver Jahreszins
• 6. Ratenkredit-Vergleich im Vergleichsrechner
  • 6.1. 1. Schritt: Rahmendaten eingeben
  • 6.2. 2. Schritt: Vorauswahl treffen
  • 6.3. 3. Schritt: Der eigentliche Antrag
  • 6.4. Welche Kreditvermittler gibt es für den Ratenkredit?
  • 6.5. Welche Konditionen gibt es beim Ratenkredit?
  • 6.6. Welche Kreditlaufzeiten sind beim Ratenkredit möglich?
• 7. Daten und Fakten zum Ratenkredit

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Ein Ratenkredit ist ein Darlehen, bei dem Kreditnehmer über einen festen Zeitraum gleiche Raten zahlen. Umgangssprachlich sind vor allem Verbraucherdarlehen gemeint, bei denen sich Privatleute Geld für Konsumausgaben leihen. Das Wort Ratenkredit wird oft synonym zu den Begriffen Teilzahlungsdarlehen oder Konsumentenkredit verwendet.

Durch die gleichbleibende Rückzahlung unterscheidet sich der Ratenkredit beispielsweise vom Dispositionskredit (Dispo), bei dem es keine feste Tilgung gibt. Meist ist im Kreditvertrag kein Verwendungszweck festgeschrieben. Hinter all diesen Begriffen kann sich ein Ratenkredit verbergen:

• Baudarlehen
• Hypothekenfinanzierung
• Eigenheimdarlehen
• Renovierungskredit
• Autokredit
• Bootskredit
• Studentendarlehen
• Urlaubsdarlehen
• Kleinkredit

Von den Banken werden Immobiliendarlehen oft nicht als Ratenkredit, sondern als Annuitätendarlehen bezeichnet. Gemeint ist dasselbe: Ein Kredit, den Darlehensnehmer mit gleichbleibenden Raten zurückzahlen.

Definitionen des Begriffs Ratenkredit

Laut der offiziellen Definition wird ein Ratenkredit in einer Summe gewährt. Diesen tilgen Kreditnehmer über eine vorher vereinbarte Laufzeit mit gleichbleibenden Raten. Lediglich die letzte Rate kann höher oder niedriger liegen.

Weil mit zunehmender Tilgung der Schuld die Zinsbelastung sinkt, steigt im gleichen Maße die Tilgung. Das unterscheidet den Ratenkredit von Krediten, bei denen über die gesamte Laufzeit die Tilgung gleichbleibt, aber wegen der sinkenden Zinsbelastung die Rate konstant niedriger wird. Revolvierende Kredite wie der Dispokredit und endfällige Darlehen, bei denen die gesamte Schuld erst am Ende der Laufzeit getilgt wird, sind keine Ratenkredite.

Der Begriff Ratenkredit kommt oft synonym zum Privatkredit zum Einsatz. Allerdings stehen einige Ratenkredite Unternehmen und Selbständigen offen. Dispokredite und Kreditkartenschulden sind zwar Privatdarlehen, aber keine Ratenkredite. Die entscheidenden Kriterien eines Ratenkredits sind die Auszahlung in einem Betrag und die Tilgung in gleichbleibenden Raten.

Haupteigenschaften des Ratenkredits

Der Gesetzgeber sowie die Gerichte haben in den vergangenen Jahren die Rahmenbedingungen und Eigenschaften von Ratenkrediten immer stärker geregelt, meistens zum Vorteil des Kunden. Nicht immer, aber oft erfüllen Ratenkredite die hier aufgezählten Bedingungen:

• Die Laufzeiten liegen zwischen 12 und 120 Monaten
• Die Bereitstellung erfolgt gebührenfrei, die früher übliche Gebühr wurde verboten
• Voraussetzung für einen Ratenkredit ist im Regelfall eine Bonitätsprüfung, bei der die Fähigkeit zur Rückzahlung geprüft wird

Kreditnehmer haben ein gesetzliches Recht, den Ratenkredit jederzeit zu kündigen, die Bank darf aber eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von maximal 1,0 Prozent der Restschuld verlangen. Beim Ratenkauf handelt es sich ebenfalls meistens um einen Ratenkredit. Die Bank finanziert den Kauf im Auftrag eines Händlers. Meist müssen Kunden nur die Tilgung übernehmen, die Zinsen zahlt der Verkäufer. Mittlerweile gibt es teilweise reguläre Ratenkredite ohne Zinsen, in seltenen Fällen mit negativen Zinsen.

Die Tilgungsmodelle des Ratenkredits

Grundsätzlich ist es ein Kennzeichen jedes Ratenkredits, dass die Höhe der Zahlungen an die Bank für jeden Monat gleichbleiben. Einzige mögliche Ausnahme ist die Schlussrate. Dadurch ergeben sich drei verschiedene Tilgungsmodelle:

Meistens erfolgt die Ratenzahlung bei allen Modellen monatlich. Möglich sind bei einigen Anbietern Kreditpausen oder Sondertilgungen. In einem Monat kann die Zahlung ausgesetzt oder mehr Geld getilgt werden. Die gleichbleibenden Raten geben Planungssicherheit, zumal die Zinssätze bei Ratenkrediten im Regelfall über die gesamte Laufzeit festgeschrieben sind. Eine Schlussrate ist nur sinnvoll, wenn Kreditnehmer mit dem Darlehen einen langlebigen Gegenstand kaufen, beispielsweise ein Auto. Dann kann die Restschuld mit dessen Verkauf getilgt werden. Der Ratenkreditrechner für Kredite auf STERN.de hilft herauszufinden, welches Angebot den eigenen Ansprüchen entspricht.

Anbieter im Ratenkreditrechner

Der Ratenkredit-Vergleich auf STERN.de erlaubt es, die Kreditkonditionen einzelner Banken zu vergleichen und das beste Kreditangebot zu finden. Neben dem Zins sollten Kreditnehmer den Service und die Konditionen berücksichtigen. Positiv ist es, wenn kostenlose Ratenpausen und Sondertilgungen möglich sind. Ratenpausen erlauben es, einen Monat im Jahr (seltener mehr) die Zahlung an die Bank auszusetzten. Das kann sinnvoll sein, wenn in einem Monat hohe Ausgaben anstehen. Die wichtigsten Anbieter von Ratenkrediten sind:

• Deutsche Kreditbank (DKB)
• Targobank
• DKV Bank
• Deutsche Bank
• Postbank Kredit
• Santander
• Creditplus
• Barclaycard Kredit
• Netbank
• DSL Bank
• SWK Bank
• ING
• 1822direkt
• Audi Bank
• Norisbank Kredit
• Oyak Anker Bank
• Volkswagen Bank

Die meisten Anbieter im Ratenkreditvergleich bieten ausschließlich Online-Kredite an. Einige, wie die Targobank oder die Postbank, lassen die Wahl, ob Antragsteller das Ratendarlehen in der Filiale oder online aufnehmen wollen.

So lassen sich Kredite vergleichen!

Der STERN.de Ratenkredit-Vergleich ist nahezu selbsterklärend. Alle Angebote der beteiligten Banken werden nach dem günstigsten Zinssatz aufgeführt und sortiert. Wichtig ist beim Vergleich, dass es sich nur um unverbindliche Angebote handelt. Das gilt vor allem für den Kreditzins. Der angezeigte Zinssatz bezieht sich immer auf den günstigsten Fall. Die meisten Darlehen sind jedoch bonitätsabhängig. Das bedeutet, dass die Konditionen umso günstiger sind, je sicherer und höher das Einkommen und je niedriger die Schulden sind. Nicht fristgerecht gezahlte Rechnungen oder Kredite in der Vergangenheit verschlechtern die Bonität.

Der 2/3-Zins

Den individuellen Kreditzins erfahren Kreditnehmer erst nach Ausfüllen des Antrags. Einen ersten Hinweis auf das tatsächliche Zinsniveau kann der 2/3-Zins geben. Er wird bei jedem Ratendarlehen im Vergleichsrechner mit aufgeführt und gibt an, welchen Zinssatz zwei Drittel der gewährten Darlehen nicht überschreiten. Ein 2/3-Zins von 3,1 Prozent bedeutet, dass zwei von drei Ratendarlehen bei dieser Bank mit 3,1 Prozent Zinsen oder weniger abgeschlossen werden.

Fällt der Zinssatz im Angebot höher aus als erwartet, kann einfach ein neuer Kreditantrag gestellt werden. Alle Angebote sind unverbindlich und haben keinen Einfluss auf das SCHUFA-Rating.

Bonitätsunabhängige Darlehen

Vor allem große Direktbanken wie die ING oder die DKB bieten bonitätsunabhängige Ratendarlehen. Alle Kunden zahlen unabhängig von ihrer Bonität den gleichen Zinssatz. Antragsteller sollten den Zinssatz eines solchen Darlehens im Hinterkopf behalten. Ist das Kreditangebot teurer, können sie den Kreditantrag noch einmal mit einem bonitätsunabhängigen Kredit starten. Allerdings sind die Kriterien bei diesen Darlehen strenger. Kunden mit geringer Bonität werden oft abgelehnt. Es lohnt sich deshalb, den ersten Kreditantrag für diesen Fall zu speichern.

Sollzinssatz und effektiver Jahreszins

Bei den Angeboten wird jeweils der Sollzinssatz und der effektive Jahreszins unterschieden. Das liegt daran, dass die Verzinsung bei praktisch allen Ratendarlehen monatlich erfolgt. Wer einen Kredit mit einem jährlichen Sollzinssatz von 3,0 Prozent abschließt, zahlt monatlich 0,25 Prozent Zinsen. Durch den Zinseszinseffekt ist die tatsächliche Zinsbelastung mit 3,04 Prozent etwas höher als 3,00, Prozent. Ist der Abschluss einer Kreditversicherung verpflichtend, müssen diese Kosten mit in den effektiven Jahreszins einbezogen werden.

Ratenkredit-Vergleich im Vergleichsrechner

Über den Kreditvergleichsrechner auf STERN.de lassen sich in wenigen Schritten die Angebote zahlreicher Banken miteinander vergleichen. Die drei wichtigsten Kriterien sind:

• Der effektive Jahreszins
• Die Möglichkeit von Sondertilgungen und
• Ratenpausen

Der Ratenkreditrechner gibt zunächst einen Überblick über die Anbieter mit den günstigsten Konditionen. Aus dieser Liste können Kreditnehmer das passsende Angebot heraussuchen. Wichtig ist, dass ein Antrag keinen negativen SCHUFA-Eintrag erzeugt. Außerdem ist die Auswahl noch nicht endgültig. Erst, wenn der Antrag unterschrieben und an die Bank geschickt wurde, haben Antragsteller den Kredit beantragt. Bis dahin können sie sich jederzeit umentscheiden.

1. Schritt: Rahmendaten eingeben

Um den Ratenkredit-Vergleich auf STERN.de zu starten, sind nur wenige Angaben notwendig. Zuerst müssen Darlehensnehmer die gewünschte Höhe des Ratendarlehens eingeben. Sollte der genaue Finanzbedarf noch nicht feststehen, gilt es, lieber etwas mehr Geld aufzunehmen und den Rest mit einer Sonderzahlung zurückzuzahlen.

Danach müssen Kreditnehmer die Laufzeit der Kredittilgung wählen. Je kürzer die Laufzeit, desto höher ist die Rate. Es gilt zu überlegen, wie viel Geld monatlich für die Tilgung Uhr Verfügung steht. Dafür überschlagen Kreditnehmer bestenfalls ihre monatlichen Ausgaben und rechnen noch etwa 10 Prozent für Unvorhergesehenes dazu. Schließlich muss ein Verwendungszweck angegeben werden. Wer keine Angaben tätigen will, das Geld für verschiedene Ausgaben benötigt oder den passenden Kreditgrund nicht findet, lässt „Freie Verwendung“ eingestellt. Die Verwendung ist bei den meisten Ratendarlehen frei, Darlehensnehmer können neue Möbel kaufen oder genauso gut das Bad reparieren lassen. Allerdings gibt es für einige Verwendungszwecke, wie die Modernisierung einer Eigentumswohnung oder den Kauf eines Autos, günstige Angebote.

2. Schritt: Vorauswahl treffen

Nun werden die günstigsten Angebote angezeigt. Antragsteller müssen beachten, dass für alle Anbieter jeweils nur der günstigste Zinssatz angezeigt wird, den oft nur ein Teil der Antragsteller erhält. Es lohnt sich deshalb noch ein Blick auf den 2/3-Zinssatz zu werfen, der unterhalb des Angebots zu finden ist.

Wer nur eine mittlere oder gar unterdurchschnittliche Bonität hat, kann direkt zu einem bonitätsunabhängigen Kredit greifen, den einige Banken wie die ING oder die DKB bieten. In jedem Fall erhalten Kreditnehmer nach Abschluss des Antrags noch Alternativangebote, die dann schon den tatsächlichen Zinssatz enthalten, und können sich immer noch umentscheiden.

3. Schritt: Der eigentliche Antrag

Erst nach der Auswahl eines Anbieters wird der eigentliche Antrag gestartet. Dazu müssen Antragsteller Angaben zur Person, zum Haushalt, zum Einkommen und zu regelmäßigen Ausgaben tätigen. Immobilienbesitz verbessert die Bonität und wird deshalb abgefragt. Am Ende erhalten Darlehensnehmer ein konkretes Kreditangebot, das jetzt schon den individuellen Zins beinhaltet. Als besonderen Service im STERN.de Ratenkredit-Vergleich werden jetzt noch Alternativen angezeigt, für die ebenfalls der individuelle Zins angezeigt wird. Jetzt können sich Kreditnehmer noch umentscheiden und ein günstigeres Angebot wählen.

Anschließend müssen Antragsteller den Antrag ausdrucken und unterschrieben an die Bank schicken. Außerdem ist eine Legitimation notwendig, meist über PostIdent oder VideoIdent. Dabei belegen Darlehensnehmer ihre Angaben zu Name und Wohnort mit einem Ausweisdokument, entweder in einer Postfiliale oder per Webcam. Nun gilt es nur noch, auf die Auszahlung zu warten.

Welche Kreditvermittler gibt es für den Ratenkredit?

Über Vergleichsportale wie STERN.de lassen sich zahlreiche Kreditberater beziehungsweise Kreditexperten finden, die eine Kreditanfrage für unterschiedliche Wunschkredite ermöglichen. Unter den Kreditanbietern sind Filialbanken beziehungsweise Partnerbanken ebenso vertreten wie Finanzexperten, die einen Onlinekredit mit einer standardisierten Beantragung ermöglichen, bei denen sich Kreditnehmer sogar online legitimieren können. Über den Kreditvergleich lassen sich Kreditwünsche bei bekannten Anbietern wie Verivox, Smava, 1822direkt oder Ikano realisieren. Unter den Ratenkredit fallen mehrere Kreditgeschäfte, die sich über den Kreditvergleich wählen lassen. Ob Kleinkredit, Autofinanzierung, Sofortkredit oder ein Kredit zur Umschuldung, mit dem Kreditvergleich ist es ist nicht mehr nötig, zu jeder Bankfiliale einzeln zu gehen und Angebote einzuholen. Es lohnt sich also, einen Kreditvergleich der verschiedenen Angebote durchzuführen.

Wann lohnt sich eine Umschuldung? Eine Umschuldung bedeutet, dass der Kreditnehmer einen bestehenden Kredit durch eine Finanzierung mit günstigerem Sollzins beziehungsweise Effektivzins ablöst. Mit der Umschuldung lassen sich zudem mehrere Kredite für einen besseren Überblick und eine einheitliche Monatsrate zusammenfassen. Die Umschuldung lohnt sich in der Regel bei günstigen Kreditkonditionen und wenn keine hohe Vorfälligkeitsentschädigung beim alten Kredit anfällt. Es lohnt sich ein Kreditvergleich der Sollzinsen und Effektivzinsen aller Anbieter.

Welche Konditionen gibt es beim Ratenkredit?

Vor der Antragstellung sollten Darlehensnehmer alle Kreditkosten prüfen, zu denen das Kreditinstitut die Kreditvergabe ermöglicht. Die Zinsspanne kann hier sehr groß ausfallen und ist von mehreren Faktoren abhängig. Der Sollzins wird monatlich auf den Kreditbetrag gezahlt. Im Gegensatz zum Sollzins enthält der Effektivzins weitere Kreditkosten, beispielsweise für eine Restschuldversicherung. Die Restschuldversicherung sichert den Kreditnehmer beziehungsweise dessen Angehörige im Falle von Arbeitsunfähigkeit, unverschuldetem Jobverlust oder Tod ab. Allerdings hat die Restschuldversicherung ihren Preis und macht sich im Effektivzins bemerkbar, weshalb der Effektivzins höher sein kann als der Sollzins. Eine Restschuldversicherung lohnt sich auf jeden Fall bei hohen Kreditbeträgen und langen Laufzeiten. Kreditnehmer sollten genau ausrechnen, wie sich die Restschuldversicherung auf die Monatsrate auswirkt.

Zinsunterschiede kommen zudem durch die Kreditwürdigkeit des Antragstellers zustande, es sei denn, es handelt sich um einen Festzins, den die Bank ohne Prüfung der Kreditwürdigkeit gewährt. Um die Kreditwürdigkeit zu prüfen, fordern die meisten Banken eine SCHUFA-Auskunft zur Kreditwürdigkeit an und verlangen einige Unterlagen zum Einkommen. Zu den häufigsten Unterlagen zählen Gehaltsnachweise beziehungsweise Einkommensnachweise und Kontoauszüge. Welche Unterlagen die Bank genau benötigt, gilt es individuell zu erfragen. Neben den Unterlagen zur Kreditwürdigkeit können weitere Faktoren die Zinsen beeinflussen.

Wer einen Kredit mit Zweckbindung wählt, profitiert oft von günstigeren Zinsen. Zweckgebundene Kredite bieten eine zusätzliche Sicherheit für die Bank, die genau einschätzen kann, für welchen Einsatzzweck das Darlehen vorgesehen ist. Gegebenenfalls ermöglicht die Bank eine Sicherungsübereignung, beispielsweise durch Gehaltsabtretung, wodurch der Zinssatz für den Kreditnehmer noch einmal sinken kann. Aus diesem Grund lässt sich keine pauschale Antwort auf die Höhe der Kreditkonditionen bei einem Ratenkredit geben. Alle Kreditkosten sowie Informationen zum Kredit wie Kreditbetrag und Höhe der Kreditrate müssen laut der Preisangabenverordnung PAngV übersichtlich im Kreditvertrag aufgeführt sein.

Welche Kreditlaufzeiten sind beim Ratenkredit möglich?

Die Kreditlaufzeit hat Einfluss auf die Höhe der Monatsrate beziehungsweise die Kreditrate, abhängig vom Kreditbetrag. Je länger die Laufzeit ist, umso niedriger sind in der Regel die Tilgungsraten, dafür zahlt der Kreditnehmer länger Zinsen auf das Darlehen. Wer den Kreditbetrag schnell abbezahlen möchte, sollte also eine möglichst kurze Laufzeit mit hohen Kreditraten wählen. An dieser Stelle ist es wichtig, die eigene Einkommenssituation und die Zahlungsfähigkeit richtig einzuschätzen, damit es nicht zu Zahlungsausfällen kommt. Ein Tilgungsplan zeigt genau auf, welche Monatsraten in welcher Höhe und über welchen Zeitraum anfallen, um das geliehene Geld zurückzuzahlen.

Die meisten Kreditanbieter stellen zudem eine Übersicht über die Restlaufzeit und den aktuellen Nettokreditbetrag zur Verfügung, damit der Kreditnehmer genau weiß, wie viele Kreditraten beziehungsweise Monatsraten noch fällig sind. In der Regel werden die Zinsen für den Kredit monatlich berechnet. Einige Anbieter verlangen den Zins vierteljährlich. Wichtig ist, dass die Kreditrate keine zu große, finanzielle Belastung für den Kreditnehmer bedeutet. Kreditnehmer sollten also eine Beispielrechnung beziehungsweise eine Haushaltsrechnung machen, bevor sie eine falsche Laufzeit zur Rückzahlung des Kreditbetrages wählen.

Daten und Fakten zum Ratenkredit

Laut Kredit-Kompass der SCHUFA aus dem Jahr 2019 gab es in Deutschland rund 7,9 Millionen Ratenkreditabschlüsse. Dies bedeutet einen Rückgang bei den aufgenommenen Ratendarlehen. Langfristig ist die Zahl der Kredite deutlich angestiegen. Häufig nehmen Menschen im Alter zwischen 25 und 59 Jahren Ratenkredite auf. Allerdings hat die Zahl von Kreditnehmern im Alter von 55 bis 69 Jahren deutlich zugenommen, nicht zuletzt, weil die Banken zunehmend mehr Angebote für diese Altersgruppe im Portfolio haben. Gab es noch zu Beginn des 2. Jahrzehnts in diesem Jahrtausend bei vielen Banken eine Altersgrenze von 65 oder 70 Jahren für Ratendarlehen, wurde diese oft gestrichen oder nach oben verschoben.

Trotz rückläufiger Kreditaufnahme stieg die Zahl der laufenden Kredite zuletzt leicht an, wie der SCHUFA-Kreditkompass 2019 zeigt. Sie lag mit 18,4 Millionen um 2,5 Prozent höher als im Vorjahr. Die Zunahme liegt einerseits an der erhöhten Kreditaufnahme in den vergangenen Jahren, andererseits an den längeren Laufzeiten.

Während sich die Zahl der Kredite leicht erhöht hat, erfolgte eine deutliche Zunahme der Kreditsumme. Im Jahr 2018 lag die durchschnittliche Kredithöhe bei 11.140 Euro. Die Höhe der Kreditsumme ist stark vom Alter abhängig. Am höchsten ist sie bei den 50- bis unter 55-Jährigen mit 12.275 Euro, am niedrigsten bei den 18- bis unter 20-Jährigen mit 4.966 Euro. In diesen Zahlen spiegelt sich das unterschiedliche Einkommen wider. Je höher es ist, desto höher ist der Kreditrahmen.

Quelle: SCHUFA – Kreditkompass 2019

Nach Angaben der Kreditauskunftei ist das Ratendarlehen die am häufigsten genutzte Kreditart. Eine Umfrage aus dem Jahr 2017 ergab, dass 24 Prozent der Haushalte innerhalb der vergangenen 5 Jahre einen Ratenkredit genutzt hatten. Nur 21 Prozent hatten ein Immobiliendarlehen in Anspruch genommen, 18 Prozent einen Dispokredit. Positiv hat sich die Rückzahlung entwickelt. Nach Angaben der SCHUFA wurden 2018 fast 98 Prozent aller Ratenkredite fristgemäß zurückgezahlt. Damit liegen die Ratenkredite im Trend, die Zahl der Privatinsolvenzen hat von 2010 bis 2019 um mehr als ein Drittel abgenommen.

Der rückläufige Anteil von nicht fristgerecht gezahlten Krediten ist außer auf die geringe Arbeitslosigkeit im Jahr 2019 auf die niedrigen Zinsen zurückzuführen. Noch im Jahr 2016 schwankten die effektiven Jahreszinsen für Konsumentenkredite zwischen 5,78 und 6,00 Prozent. Den damaligen Durchschnittswert von 5,91 Prozent unterboten im Jahr 2020 teure Banken. Im Ratenkreditrechner werden für Festpreiskredite meistens Zinsen von unter 4,00 Prozent verlangt. Bei diesen Darlehen erhalten alle Menschen den gleichen Zinssatz. Dagegen sind bei bonitätsabhängigen Ratendarlehen niedrigere oder höhere Zinsen möglich. Generell sind Kredite von Direktbanken meist günstiger als die in Bankfilialen aufgenommenen Darlehen.