Kredit für Selbstständige – jetzt Kredit für Selbstständige online vergleichen und auch ohne Einkommensnachweis beantragen

Inhalt

• 1. Anbieter und Arten von Krediten für Selbstständige
  • 1.1. Privatkredit für Selbstständige
  • 1.2. Sofortkredit für Selbstständige
  • 1.3. Mikrokredit und Minikredite für Selbstständige
  • 1.4. Autokredit für Selbstständige
  • 1.5. Immobilienkredite und Baufinanzierungen für Selbstständige
  • 1.6. Kleinunternehmer-Kredite
• 2. Kredit für Gewerbe – darum ist er oft schwer zu bekommen
• 3. Kredit für Selbstständige – Voraussetzungen und Besonderheiten
  • 3.1. Anerkannte Sicherheiten für einen Selbständigen-Kredit
  • 3.2. Welche Unterlagen sind für einen Selbstständigen- oder Unternehmerkredit notwendig?
  • 3.3. Kredit für Selbstständige – typische Angebotsmerkmale
• 4. Der passende Kredit für Selbstständige
  • 4.1. Typischer Ablauf von der Kreditanfrage bis zur Kreditzusage
• 5. Welche Kreditvermittler bieten einen Kredit für Selbstständige an?
• 6. Welche Konditionen gibt es beim Kredit für Selbstständige?
• 7. Wie hoch sind die Zinsen bei einem Kredit für Selbstständige?
• 8. Welche Kreditlaufzeiten gibt es beim Kredit für Selbstständige?
• 9. FAQ – Wichtige Fragen zum Thema:
  • 9.1. Welche Bank vergibt einen Kredit für Selbstständige?
  • 9.2. Gibt es Kredite für Selbstständige vom Staat?
  • 9.3. 50.000 Euro Kredit mit negativer SCHUFA – ist das möglich?
  • 9.4. Welche Unterlagen benötigen Selbstständige und Unternehmen für einen Kredit?
  • 9.5. Worauf achten bei einem Kredit für Selbständige?
  • 9.6. Ist ein Kredit für Selbstständige und Unternehmen mit schlechter Bonität möglich?
  • 9.7. Gibt es Kredit für Selbstständige ohne SCHUFA-Auskunft?
  • 9.8. Macht eine Umschuldung für Freiberufler und Selbstständige Sinn?
  • 9.9. Gibt es Erfahrungsberichte zu Krediten für Selbstständige?
• 10. Das Fazit: Ein Selbstständigenkredit ist mit Hürden verbunden

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Wenn Kreditinstitute Darlehen an ihre Kunden vergeben, gehen sie ein großes Risiko ein. Es besteht immer die Gefahr, dass der Kreditnehmer den geliehenen Geldbetrag nicht zurückzahlen kann, weil er in finanzielle Schwierigkeiten gerät und nicht genügend Einnahmen hat. Je geringer dieses Kreditausfallrisiko und je höher die Chance ist, dass der Kredit zurückgezahlt wird, umso mehr Sicherheiten hat die Bank, weshalb sie für die Vergabe eines Kredites bestimmte Voraussetzungen geltend macht. Um die Zahlungsfähigkeit beziehungsweise Bonität der Kunden einzuschätzen, holen viele Kreditvermittler zum einen eine SCHUFA-Auskunft ein, um sicherzustellen, dass es in der Vergangenheit nicht zu Zahlungsschwierigkeiten und einem negativen Eintrag kam. Zum anderen ist bei zahlreichen Geldgebern ein gesichertes und regelmäßiges Einkommen oder die Besicherung beispielsweise einer Grundschuld Voraussetzung für die Kreditzusage.

Hinzukommt, dass sich bei bonitätsabhängigen Krediten die Höhe des Zinssatzes nach der Höhe der Einnahmen beziehungsweise der Bonität richtet. An dieser Stelle haben bestimmte Zielgruppen, darunter Auszubildende oder Selbstständige, bei zahlreichen Banken schlechtere Karten für einen guten Zins. Oft wird für Selbstständige beziehungsweise Freiberufler gar nicht erst ein Bankkredit angeboten, da hier das Einkommen in der Regel je nach Auftragslage schwankt, nicht planbar ist und die Gefahr höher ist, dass der Verdienst in einigen Monaten nicht ausreicht, um den Kredit zu bedienen. Dennoch gibt es für Gewerbetreibende beziehungsweise Selbstständige und Freiberufler die Möglichkeit, ein Darlehen bei bestimmten Darlehensgebern aufzunehmen. Welche Voraussetzungen sie hierbei erfüllen müssen, welche Unterlagen beim Kreditantrag nötig sind, ob Spareinlagen Grundvoraussetzung sind und wie sich ein geeigneter Geldgeber für die Finanzierung von privaten oder gewerblichen Anschaffungen über den STERN.de Kreditrechner finden lässt, ist in folgendem Ratgeber beschrieben.

Anbieter und Arten von Krediten für Selbstständige

Ein Bankkredit für Selbstständige lässt sich bei vielen Banken und Kreditinstituten beantragen, die sich auf diese Zielgruppe spezialisiert oder Selbstständige mit guter Bonität zumindest bei ihrem Kreditangebot einbezogen haben. Dabei stehen Selbstständigen für die Finanzierung des individuellen Vorhabens gleich mehrere Kreditarten zur Verfügung. Folgende Kreditbezeichnungen eignen sich für Selbstständige wie Freiberufler oder Gewerbetreibende, ohne dass unregelmäßige Einnahmen für eine Kreditabsage sorgen:

• Unternehmerkredit (von der KfW Bank)
• Umschuldungskredit für Handwerker (KfW Bank)
• Finanzierungskredit für Handwerker (KfW Bank)
• Kleinkredit (Einzelpersonen, Lieferanten)
• Kleinkredit für Handwerker (Einzelpersonen, Lieferanten)
• Kredit für Existenzgründer (KfW Bank und andere Kreditinstitute)
• Agrarkredite für landwirtschaftliche Unternehmen
• Medizinische Praxiskredite für unternehmen im Gesundheitswesen
• Kredite für Selbstständige im Gastronomie- oder Hotelgewerbe
• Tech-Kredite für Technologieunternehmen
• Start-up-Kredite für Gründer von innovativen Unternehmen

Darüber hinaus gibt es eine Vielzahl an weiteren, individuellen Krediten, die für Selbstständige infrage kommen und in ihrer Beschaffenheit je nach Anbieter unterschiedlich aufgebaut sind. Die meisten großen Banken in Deutschland haben entsprechende Angebote in ihrem Portfolio oder bieten speziell zugeschnittene Kredite an. Es gibt beispielsweise Investitionskredite für Selbstständige, die zum Beispiel Autobanken anbieten, um als Selbstständiger in ein Geschäftsfahrzeug zu investieren. Die Voraussetzungen für die Vergabe des Kredites gestalten sich je nach Anbieter sehr unterschiedlich. Ein Ratenkredit für Selbstständige ohne Sicherheiten oder Einkommensnachweis ist allerdings bei kaum einem Kreditgeber realisierbar. Aus diesem Grund sollten sich Kreditnehmer immer über ihre finanzielle Situation im Klaren sein und bestenfalls ein solides Geschäftskonzept vorlegen können, um möglichst günstige Konditionen zu erzielen. Das wiederum gestaltet sich für Existenzgründer als schwer umsetzbar, doch selbst hier bieten viele Darlehensgeber speziell darauf ausgerichtete Kredite an. Es lohnt sich also, über den Firmenkredit-Rechner auf STERN.de die Angebote der Banken und Kreditvermittler zu vergleichen und ein Darlehen für die individuellen Bedürfnisse zu finden.

Privatkredit für Selbstständige

Wer Anschaffungen für den persönlichen Bedarf finanzieren möchte, kann auch als Selbstständiger einen gewöhnlichen Ratenkredit beantragen. Das ist mit oder ohne festgelegten Verwendungszweck möglich. Bei einer Auto– oder Baufinanzierung für Selbstständige ist im Vergleich zu einem Ratenkredit zur freien Verwendung mit besseren Konditionen zu rechnen.

Anzumerken ist, dass es Selbstständige im Gegensatz zu Personen im Angestelltenverhältnis meist schwerer haben, einen Privatkredit zu erhalten. Neben einer positiven Bonität müssen Selbstständige und Unternehmer eine positive Bilanz aus der unternehmerischen Tätigkeit der letzten 2 bis 3 Jahre vorweisen.

Sofortkredit für Selbstständige

Für die kurzfristige Überbrückung von finanziellen Engpässen haben auch Selbstständige die Möglichkeit, auf einen Kredit mit Sofortauszahlung zurückzugreifen. Die Bearbeitung der Kreditanfrage und die Auszahlung des Kreditbetrags erfolgen hier besonders schnell. Nicht zu verwechseln ist diese Art von Darlehen mit einem Kredit für Selbstständige mit Sofortzusage, der sich primär durch eine schnelle Entscheidung über die Bewilligung des Kredits auszeichnet.

Häufig schlechtere Konditionen: Schnelle Kredite mit kurzen Bearbeitungszeiten gehen häufig mit höheren Zinsen einher.

Mikrokredit und Minikredite für Selbstständige

Wer unkomplizierte Kredite für Selbstständige zur Überbrückung kurzfristiger finanzieller Engpässe sucht, ist mit einem Mikro- und Minikredite oft gut beraten. Auch als Kredit für Kleinunternehmer ist diese Form des Darlehens gut geeignet. Es handelt sich um Kredite über geringe Summen von wenigen hundert bis tausend Euro. In der Regel haben einfache Kredite aus dem Mini- und Mikro-Sektor kurze Laufzeiten von weniger als 6 Monaten. Durch die geringen Beträge und die kurzen Laufzeiten stellen Kreditgeber keine so hohen Anforderungen an die Einkommensverhältnisse und die Kreditwürdigkeit von Selbstständigen.

Autokredit für Selbstständige

Selbstständige haben die Möglichkeiten, bei der Beantragung des Kredits einen Verwendungszweck festzulegen. Bei einem Autokredit hat die Bank das Fahrzeug als zusätzliche Sicherheit, wodurch die Anforderungen an Bonität und Einkommen des Kreditnehmers oft geringer ausfallen. Zudem ist im Vergleich zu einem Darlehen zur freien Verwendung mit besseren Konditionen zu rechnen.

Immobilienkredite und Baufinanzierungen für Selbstständige

Wer selbstständig oder freiberuflich tätig ist, hat allgemein schlechtere Chancen, einen Kredit für ein Haus gewährt zu bekommen. Dennoch ist es nicht unmöglich. Aufgrund der meist hohen Darlehensbeträge bei Immobilienkrediten ist es wichtig, dass Selbstständige einen der Teil Immobilienkosten selbst aufbringen – mindestens 10 Prozent. Je mehr Eigenkapital Kreditnehmer mitbringen, desto höher die Chancen auf Bewilligung.

Zudem kann es sein, dass Kreditgeber auf einen zweiten Kreditnehmer bestehen, um das Ausfallrisiko zu senken. Das kann zum Beispiel der Ehepartner oder ein Geschäftspartner sein. „Und wie viel Kredit für ein Haus bekomme ich?“, fragen sich zukünftige Immobilienbesitzer. Das hängt von den Einkommensverhältnissen, den angebotenen Sicherheiten und der Kreditwürdigkeit ab. Übliche Beträge für einen Immobilienkredit liegen zwischen 50.000 und 500.000 Euro.

Kleinunternehmer-Kredite

Neben Mikro- und Mini-Krediten kommen für Kleinunternehmer auch spezielle Kreditangebote infrage. Einige Kreditinstitute vergeben Darlehen, die an die Bedürfnisse von Kleinunternehmern angepasst sind. Meistens werden geringe Kreditbeträge von wenigen hundert bis tausend Euro vergeben, die zu günstigen Konditionen und flexiblen Zahlungsmodalitäten zurückzuzahlen sind. Von derartigen Kreditangeboten können allerdings nur Personen Gebrauch machen, die unter die Kleinunternehmerregelung fallen.

Wer gilt als Kleinunternehmer?
Die im Umsatzsteuergesetz festgelegte Kleinunternehmerregelung ist auf alle Unternehmen anwendbar, die im Vorjahr einen Netto-Jahresumsatz von maximal 22.000 Euro erzielt haben und im laufenden Jahr voraussichtlich einen Umsatz von maximal 50.000 Euro netto erwarten. Sie bietet kleinen Unternehmen den Vorteil, keine Umsatzsteuer abführen zu müssen.

Kredit für Gewerbe – darum ist er oft schwer zu bekommen

Der Selbstständigen- beziehungsweise Unternehmerkredit ist kein Kredit, den jeder bekommt. Ganz im Gegenteil: Wer selbstständig ist und einen Kredit aufnehmen möchte, hat es oft schwerer als eine fest angestellte Person. Der Hauptgrund dafür ist die Einkommensvolatilität: Selbstständige haben oft unregelmäßige Einkommensströme. Ihre Einnahmen sind abhängig von der Auftragslage, saisonalen Schwankungen oder anderen Faktoren. Dadurch können sie von Monat zu Monat variieren. Das führt dazu, dass Kreditgeber das Kreditrisiko höher einstufen.

Ein weiterer Faktor ist die Unvorhersehbarkeit von unternehmerischen Tätigkeiten. Jedes Unternehmen hat das Risiko von Geschäftsschwankungen, die möglicherweise dazu führen können, dass Selbstständige und Unternehmer ihre Kreditverpflichtungen nicht vollständig erfüllen.

Ist ein Kredit für Selbstständige unter 3 Jahren im Gewerbe möglich: Bei der Beantragung eines Kredits müssen Selbstständige Einkommensnachweise in Form von Bilanzen oder Steuerbescheiden erbringen. Im ersten Jahr der Selbstständigkeit ist das nicht möglich. Die Zahlen aus dem zweiten Geschäftsjahr werden in der Regel als wenig aussagekräftig eingestuft. Deshalb ist ein Kredit für Selbstständige unter 2 Jahren im Gewerbe unwahrscheinlich. Ab dem dritten Geschäftsjahr und bei positiver Bilanz haben Selbstständige und Unternehmer eine realistische Chance auf einen Kredit.

Kredit für Selbstständige – Voraussetzungen und Besonderheiten

Es gibt Anbieter wie Auxmoney, die herkömmliche Ratenkredite oder zweckgebundene Kredite, beispielsweise zur Umschuldung, Autofinanzierung oder Renovierung, für Selbstständige ebenso anbieten wie für Angestellte oder Beamte. Allerdings sind die Zinssätze bei diesen Krediten oft nicht vergleichbar mit den Krediten für Menschen, die ein festes Angestelltenverhältnis beziehungsweise regelmäßige Einnahmen vorweisen können. Eine Besonderheit bei diesen Anbietern ist zudem, dass oft Kredite von privat an Selbstständige vergeben werden. Das bedeutet, Privatpersonen können in Existenzgründer oder Freiberufler investieren und erhalten für das geliehene Geld einen vorher vereinbarten Zinssatz während der Rückzahlung. Allgemein lässt sich sagen, dass ein Ratenkredit für Selbstständige meist folgende Eigenschaft mit sich bringt:

• Auf Selbstständige und Freiberufler ausgerichtet
• Erhöhte Zinskonditionen
• Erhöhte Sicherheitsanforderungen
• Oft Vorlage ausführlicher Bilanzen nötig
• Kein negativer SCHUFA-Eintrag
• Oft mindestens 3 Jahre Selbstständigkeit Voraussetzung
• Keine Angehörigkeit in einer sogenannten kritischen Branche

„Kritische“ Branchen: Als kritische Branche gilt zum Beispiel die Gastronomie, ebenso werden der Autohandel und bestimmte Tätigkeiten im Versicherungssektor oft als risikobehaftet angesehen. Dadurch ist mit höheren Voraussetzungen und schlechteren Konditionen zu rechnen.

Für den potentiellen Kreditgeber wichtig sind bei Geschäftskrediten neben den drei vergangenen Jahresabschlüssen ein umfangreiches Geschäftskonzept und eine dahinter steckende Erfolgsidee. Je eher das Geschäftskonzept den Kreditgeber überzeugt, desto höher sind die Chancen auf einen Kredit für Selbstständige, selbst wenn die Sicherheiten nicht ausreichend anerkannt werden. Sollte sich keine Bank finden, die ein Darlehen gewährt, können Kreditnehmer es alternativ mit einem Privatkredit für Selbständige probieren. Bei Anbietern wie Smava oder Auxmoney können Selbstständige einen potentiellen Geldgeber von ihrem Konzept überzeugen und eine Kreditvergabe erwirken.

Leasing als Selbstständiger – welche Voraussetzungen gibt es? Um einen Leasingvertrag zu erhalten, müssen Selbstständige in der Regel dieselben Voraussetzungen wie für eine Kreditvergabe erfüllen. Je nach Leasingkosten kann es sein, dass die Anforderungen an Einkommen und Kreditwürdigkeit etwas geringer ausfallen.

Anerkannte Sicherheiten für einen Selbständigen-Kredit

Je mehr Sicherheiten der Kreditnehmer vorweisen kann, umso höher ist die Chance, dass der Kreditgeber ein Darlehen gewährt und günstige Kreditkonditionen möglich sind. Welche Sicherheiten für die Vergabe des Kredites beziehungsweise die Kreditzusage nötig sind, gilt es vorher beim Anbieter zu erfragen. Nicht jeder Bank reicht eine vielversprechende Geschäftsidee als Sicherheit für eine regelmäßige Rückzahlung des Kredites aus. Folgende Sicherheiten kommen bei den meisten Darlehensgebern infrage:

• Grundstücke und Immobilien
• Aktien und sonstige Wertpapiere
• Bürgschaften
• Fuhrpark (Geschäftswagen/Bus/Transporter)
• Geschäftsausstattung

Während sich die Finanzprodukte aus dieser Aufzählung zur Pfändung eignen, sollte der Darlehensgeber das Geld nicht zum vereinbarten Zeitpunkt erhalten, haftet bei Bürgschaften eine dritte Person für den Kredit. Das bedeutet, der Bürge, der bestenfalls eine bessere, finanzielle Situation oder ein geregeltes Einkommen vorweisen kann, verpflichtet sich dazu, den Ratenkredit zurückzuzahlen, sollte der eigentliche Kreditnehmer nicht mehr dazu in der Lage sein. Alternativ eignet sich ein zweiter Antragsteller wie der Ehepartner für eine bessere Bonität.

Welche Unterlagen sind für einen Selbstständigen- oder Unternehmerkredit notwendig?

Wer als Unternehmer oder Selbstständiger einen Kredit beantragen möchte, muss mehr Unterlagen einreichen, als es für Privatpersonen notwendig ist. Die folgende Übersicht zeigt, welche Unterlagen bei der Beantragung eines Selbstständigen- oder Unternehmerkredits notwendig sein können:

• Personalausweis oder Reisepass / Gründungsdokumente: Für Einzelunternehmer und Freiberufler gilt es, die eigene Identität durch ein Ausweisdokument zu legitimieren. Bei Unternehmensformen wie der GmbH oder der UG ist das nicht nötig. Hier sind stattdessen Gründungsnachweise zu erbringen – meist der Handelsregisterauszug, die Gewerbeanmeldung und gegebenenfalls die Satzung oder der Gesellschaftsvertrag des Unternehmens.
• Geschäftsplan: Ein detaillierter Plan, der die Art des Unternehmens, die Geschäftsstrategie, die Finanzprognosen und andere relevante Informationen enthält.
• Jahresabschlüsse: Gewinn- und Verlustrechnung (GuV), Bilanz und Anhang der letzten 2 bis 3 Jahre. Je nach Größe des Unternehmens können auch testierte Abschlüsse erforderlich sein. Das sind Jahresabschlüsse, die von unabhängigen Wirtschaftsprüfern überprüft und bestätigt wurden.
• Steuererklärungen: Einkommensteuererklärungen der letzten 2 bis 3 Jahre. Freiberufler und Einzelunternehmer haben Steuernachweise sowohl auf privater, als auch auf unternehmerischer Ebene zu erbringen.
• Kontoauszüge: Bankauszüge der Geschäftskonten der letzten 6 bis 12 Monate, um die finanzielle Stabilität des Unternehmens nachzuweisen.
• Umsatzprognose: Einige Kreditinstitute, die Darlehen für Selbstständige vergeben, verlangen eine Prognose der zukünftigen Umsätze und Gewinne des Unternehmens, um die Kreditwürdigkeit zu beurteilen.
• Nachweis über Sicherheiten: Wer der Bank Sicherheiten anbietet, um die Chance auf Bewilligung des Kredits für Selbstständige zu erhöhen, muss entsprechende Nachweise erbringen – etwa den Grundbucheintrag einer Immobilie oder die KFZ-Briefe des Fuhrparks.
• Referenzen: Um die Zuverlässigkeit eines Selbstständigen einzuschätzen, fordern einige Kreditinstitute Referenzen von Geschäftspartnern oder Kunden ein.
• Selbstauskunft: Bei Krediten für Einzelunternehmer oder Freiberufler verlangen Kreditgeber oft eine Selbstauskunft über die persönlichen und finanziellen Verhältnisse des Kreditnehmers.

Wie lassen sich die Unterlagen bei einem Online-Kredit für Selbstständige einreichen? Das Einreichen von Unterlagen ist bei Online-Krediten unkompliziert per E-Mail möglich. Alternativ können Kreditnehmer ihre Unterlagen per Post versenden. in diesem Fall ist allerdings mit einer längeren Bearbeitungszeit zu rechnen.

Kredit für Selbstständige – typische Angebotsmerkmale

Die meisten Kreditgeber, die ein Darlehen für Freiberufler und Einzelunternehmer anbieten, haben Angebotspakete mit typischen Leistungen zusammengestellt. Häufig enthalten sind:

• Eine maximale Kreditsumme bis 50.000 oder 100.000 Euro
• Eine zügige Auszahlung bei Kreditgewährung
• Die Möglichkeit einer Sondertilgung
• Die Möglichkeit einer Umschuldung bestehender Kredite
• Flexible Laufzeiten zwischen 6 und 72 Monaten

Viele Darlehensgeber schränken die maximale Kreditsumme ein, die ein Kreditnehmer aufnehmen kann. Dafür punkten Kredite für Selbstständige oft mit einer schnellen Auszahlung, um das Geld in das Geschäft oder bestimmte Handelsvorhaben zu investieren. Bei Selbstständigen bietet es sich immer an, Sondertilgungen im Vertrag zu vereinbaren. So lässt sich der Ratenkredit in Monaten, in denen es die finanzielle Situation zulässt, schneller tilgen, um am Zins zu sparen. Vor allem in Bezug auf die Kreditsumme und die Laufzeiten variieren die Angebote der Kreditgeber stark. Aus diesem Grund lohnt sich ein Kreditvergleich, um ein flexibles Kreditmodell zu finden, das zur individuellen Investition passt. Möglicherweise bietet der Kreditgeber speziell zugeschnittene Kredite an, um Arbeitsmittel und Angestellte zu bezahlen, das Geschäft auszubauen, einen Fuhrpark zu erweitern oder um in Betriebsmittel mit einem Betriebsmittelkredit zu investieren. Auch bei laufenden Krediten lohnt sich ein regelmäßiger Blick in den Kreditrechner. Eventuell finden sich günstige Umschuldungskredite, mit denen sich die momentane Zinslast reduzieren lässt.

Der passende Kredit für Selbstständige

Wer als Selbstständiger einen Kredit beantragen möchte, sollte also möglichst viele Angebote vergleichen und hinsichtlich der Zinskosten gegenüberstellen, um ein attraktives Angebot zu finden. Über den auf dieser Website verankerten Kreditrechner ist es in wenigen Minuten möglich, entsprechende Kreditangebote mit günstigem Zins übersichtlich aufgelistet zu vergleichen. Dafür sind folgende Daten erforderlich:

• Die gewünschte Kreditsumme
• Die passende Laufzeit
• Die geplante Verwendung

Obwohl viele Kreditgeber bei einem Ratenkredit eine Obergrenze von 100.000 Euro festlegen, lässt sich als Kreditsumme zunächst jede Zahl in das entsprechende Feld eintragen. Je höher die Darlehenssumme ist, umso weniger Anbieter werden allerdings angezeigt. Die Kreditsumme sollte also gut überlegt sein. In der Regel stehen Laufzeiten von bis zu 120 Monaten beziehungsweise 10 Jahren zur Verfügung. Ausnahmen bilden Baudarlehen, die an dieser Stelle keine Option für Selbstständige darstellen. Beim Verwendungszweck lässt sich nun auswählen, ob das Darlehen für eine Umschuldung, Renovierung beziehungsweise Möblierung oder ein Neu- beziehungsweise Gebrauchtfahrzeug verwendet werden soll. Nachdem alle Felder ausgefüllt sind, können Antragsteller die Suche mit einem Klick auf das Feld „Kredit berechnen“ starten. Der Kreditrechner wird nun passende Angebote ermitteln und in einer übersichtlichen Auflistung präsentieren.

Typischer Ablauf von der Kreditanfrage bis zur Kreditzusage

Nach einer letzten Prüfung des Kreditantrages erhält der Kreditnehmer den entsprechenden Kreditvertrag, in dem alle Konditionen wie Laufzeit, Kreditsumme, Effektivzins beziehungsweise effektiver Jahreszinssatz, Sondertilgungen, Ratenpausen und Kreditversicherungen beziehungsweise Restschuldversicherungen aufgeführt sind. Bei der Restschuldversicherung übernimmt der Kreditgeber die Restschuld im Falle von unverschuldeter Arbeitslosigkeit, Erwerbsunfähigkeit oder Tod des Kreditnehmers. Das lohnt sich bei großen Kredithöhen oder langen Laufzeiten. Der Kreditnehmer unterschreibt den Kreditvertrag, was bei einigen Kreditanbietern online möglich ist und eine Sofortauszahlung begünstigt. Anschließend wird die Kreditsumme binnen weniger Tage auf das im Kreditvertrag festgehaltene Geschäftskonto des Kreditnehmers überwiesen. Sollte der Darlehensgeber den Kreditantrag wider Erwarten ablehnen, erhalten Antragssteller per Post oder E-Mail eine Absage, meist ohne nähere Angabe der Gründe.

Mehrere Kreditanfragen möglich: Im Falle einer Ablehnung gilt es, nicht sofort den Kopf in den Sand zu stecken. Gegebenenfalls kommt über Vergleichsportale ein anderer Kreditanbieter für die Vergabe des Geschäftskredites infrage.

Welche Kreditvermittler bieten einen Kredit für Selbstständige an?

Vergleichsportale wie STERN.de halten zahlreiche Kreditberater, Kreditmarktplätze und Kreditexperten für Antragsteller bereit, die ein umfangreiches Angebot ermöglichen und gegebenenfalls für den Wunschkredit infrage kommen. Im Kredit-Vergleichsrechner finden Kunden alternativ zur Hausbank für einen Finanzcheck viele Kreditanbieter wie Partnerbanken, Bürgschaftsbanken, Filialbanken, Direktbanken, Förderbanken oder Online-Finanzexperten, die Onlinekredite oder Firmenkredite beziehungsweise Unternehmenskredite mit einer Sofortzusage und Sofortauszahlung gewähren. Es lohnt sich immer, den Kreditrechner für die Realisierung der Kreditwünsche zu nutzen, um möglichst günstige Zinsen beim Kreditvergleich auf dem Kreditmarkt herauszuschlagen. Welche Kreditanbieter neben den Filialbanken oder Geschäftsbanken aus der Nähe den Kredit für Selbstständige bei der Kreditsuche ermöglichen, hängt von der individuellen Situation ab. Häufig sind bekannte Anbieter wie Smava, Fidor, die Targobank, Verivox oder Auxmoney vertreten, die einen Kredit für Selbstständige anbieten. Kreditnehmer haben die Wahl aus mehreren Kreditarten. Gegebenenfalls steht ein zweckgebundener Kredit, beispielsweise ein Kleinkredit, ein Sofortkredit, ein Dispokredit, ein Kontokorrentkredit, ein Fördermittelkredit oder ein Kredit zur Umschuldung zur Verfügung, bei anderen Kreditinstituten ist es möglich, speziell zugeschnittene Geschäftskredite zu wählen.

Lohnt sich eine Umschuldung immer? Bei einer Umschuldung löst der Kreditnehmer bestehende Kredite durch eine günstigere Finanzierung ab. Das bedeutet, der neue Kredit hat einen günstigeren Sollzins beziehungsweise Jahreszins oder Effektivzins. Zudem ist es möglich, mehrere Kredite im Zuge der Umschuldung zusammenzufassen, sodass der Kreditnehmer nur noch eine überschaubare Monatsrate hat. Es gilt allerdings vor der Kreditentscheidung zu prüfen, ob bei der Umschuldung beziehungsweise der Ablösung des alten Kredites eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt. Diese Art Schadensersatz berechnet die Bank für die Zinsen, die ihr aufgrund der frühzeitigen Rückzahlung des Kreditbetrages verloren gehen.

Welche Konditionen gibt es beim Kredit für Selbstständige?

Wie sich die Konditionen bei der Antragstellung für einen Selbstständigen-Kredit zusammensetzen, ist von Kreditinstitut zu Kreditinstitut unterschiedlich. Deshalb gilt es vor der Kreditvergabe die Kreditkosten zu prüfen und miteinander zu vergleichen. Kredite für Selbstständige haben oft eine höhere Zinsspanne als andere Kredite, die aber von zahlreichen Faktoren beeinflusst wird. Zu den Kreditkonditionen gehört der Sollzins, den der Kreditnehmer monatlich auf den Kreditbetrag zahlt. Der Sollzins ist allerdings nicht so aussagekräftig wie der Effektivzins, der weitere Kreditkosten enthält. Dazu kann beispielsweise eine Restschuldversicherung zählen. Die Restschuldversicherung ist eine Kreditversicherung, die die Kreditraten übernimmt, sollte der Kreditnehmer aufgrund von Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder Tod nicht mehr in der Lage sein, den Kredit zurückzuzahlen. Die Restschuldversicherung sorgt für einen höheren Effektivzins, kann aber bei hohen Kreditbeträgen sowie langen Laufzeiten sehr sinnvoll sein.

Einfluss auf die Zinsen des Kredites für Selbstständige hat zudem die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers, die für die Berechnung des Kreditausfallrisikos wichtig ist. Einige Kreditinstitute ermöglichen ihren Kunden einen Festzins, das bedeutet, es handelt sich um einen bonitätsunabhängigen Kredit, bei dem die Höhe des Einkommens keine Rolle für die Bank spielt. In der Regel ist hier trotzdem eine SCHUFA-Auskunft zur Feststellung der Kreditwürdigkeit und als Kreditsicherheit nötig. Bei bonitätsabhängigen Krediten richtet sich der Sollzins beziehungsweise der effektive Jahreszins nach der Höhe der Einnahmen. In der Regel müssen Kunden hier einige Unterlagen einreichen, darunter Gehaltsnachweise, Einkommensnachweise oder Kontoauszüge des Girokontos. Bei Selbstständigen, die kein geregeltes Einkommen haben, verlangt das Kreditinstitut gegebenenfalls Einkommensteuerbescheide oder Bilanzen der vergangenen Jahre. Existenzgründer müssen möglicherweise ein nachvollziehbares und vielversprechendes Geschäftsmodell beziehungsweise eine Geschäftsidee vorweisen, um selbstständig einen Kredit zu bekommen.

In vielen Fällen ist ein Kredit mit Zweckbindung günstiger als ein Kredit zur freien Verwendung. Mitunter bieten Darlehensgeber zweckgebundene Kredite für Geschäftstreibende an, andere ermöglichen einen Kredit mit Zweckbindung beispielsweise zur Autofinanzierung oder Modernisierung einer Immobilie. Für die Bank stellen zweckgebundene Kredite eine zusätzliche Sicherheit dar. Gegebenenfalls dient das Objekt der Finanzierung als Sicherungsübereignung, das bedeutet, dass zum Beispiel das finanzierte Fahrzeug in das Eigentum des Kreditgebers übergeht, sollte der Kreditnehmer die Monatsraten nicht mehr begleichen können. Die Höhe der Kreditkonditionen ist also sehr unterschiedlich und individuell zu erfragen. Seriöse Kreditanbieter sind verpflichtet, alle Kreditkosten sowie den Kreditbetrag, die Höhe der Kreditraten beziehungsweise Monatsraten und die Konditionen wie Sollzins und Effektivzins laut der Preisangabenverordnung PAngV im Kreditvertrag aufzuführen.

Wie hoch sind die Zinsen bei einem Kredit für Selbstständige?

Die Höhe der Zinsen bei einem Kredit für Selbstständige hängt von verschiedenen Faktoren ab. Dazu zählen unter anderem die Bonität, das Kreditrisiko sowie die Kreditsumme und Laufzeit. Dadurch können die Zinssätze bei Selbstständigen- und Unternehmerkrediten verschieden ausfallen. Übliche Werte liegen zwischen 3 und 10 Prozent.

Wichtig ist, zwischen Zins und Effektivzins zu unterscheiden. Der Zinssatz bezieht sich auf den reinen Nominalzins, der auf den geliehenen Betrag berechnet wird. Der Effektivzins berücksichtigt neben dem Nominalzins alle zusätzlichen Kosten – darunter Bearbeitungsgebühren, Versicherungen oder andere Gebühren, die mit dem Kredit verbunden sind. Für die tatsächlichen Kreditkosten ist der Effektivzins also der relevantere Wert.

Bei einem Nominalzins von 4 Prozent kann der Effektivzins durch anfallende Gebühren beispielsweise 5 Prozent betragen. Wie hoch die Kreditkosten bei unterschiedlichen Zinssätzen und Kreditbeträgen ausfallen, zeigt die folgende Tabelle:

Welche Kreditlaufzeiten gibt es beim Kredit für Selbstständige?

Die Höhe der Monatsraten ergibt sich aus der Kreditlaufzeit in Abhängigkeit vom Kreditbetrag und den Zinsen beziehungsweise Kreditkosten, die der Anbieter berechnet. Je höher der Kreditbetrag ist, umso länger ist in der Regel die Kreditlaufzeit. Lange Laufzeiten haben oft niedrige Tilgungsraten zur Folge, allerdings fallen mehr Zinsen auf das Darlehen an. Viele Kreditnehmer sind daher bestrebt, den Kreditbetrag schnell abzuzahlen, und wählen eine kurze Laufzeit, die hohe Kreditraten mit sich bringt. Es ist wichtig, dass sich Darlehensnehmer an dieser Stelle nicht übernehmen und in finanzielle Schwierigkeiten bringen. Die Zahlungsfähigkeit beziehungsweise Bonität und Einkommenssituation sollte zur Höhe der Kreditraten passen, um das Risiko von Zahlungsausfällen zu minimieren.

Vor der Kreditaufnahme sollten Antragsteller also einen Tilgungsplan aufstellen und berechnen, wie hoch die Monatsraten sein dürfen, um problemlos den geliehenen Kreditbetrag zurückzuzahlen. Es gilt also, den Nettokreditbetrag nicht zu hoch zu wählen, auf der anderen Seite ist es sinnvoll, einen kleinen, finanziellen Puffer einzubauen, um für Monate gewappnet zu sein, in denen die finanzielle Situation eine Zahlung der Kreditraten erschwert. Gegebenenfalls gewährt der Kreditanbieter Ratenpausen. Ratenpausen sind vereinbarte Zeiten, in denen der Darlehensnehmer die Zahlung der Kreditrate bei einem Liquiditätsengpass aussetzen darf. Auf der anderen Seite sind Sondertilgungen wichtig, um den Kredit bei guter, finanzieller Lage schneller als geplant zurückzuzahlen.

FAQ – Wichtige Fragen zum Thema:

Welche Bank vergibt einen Kredit für Selbstständige?

Wo bekomme ich als selbstständiger einen Kredit? Nicht alle Hausbanken haben Kreditangebote für Selbstständige im Portfolio. Um herauszufinden, welche aktuell die beste Bank für Kredit an Selbstständige ist, lohnt es sich, den tagesaktuellen Kreditvergleich auf STERN.de zu nutzen. Damit lassen sich im Handumdrehen die infrage kommenden Konditionen anzeigen und Kreditnehmer können ihre Entscheidung treffen. Als Alternative zu herkömmlichen Hausbanken könnte ein Privatkredit für Selbständige infrage kommen. Ein Kredit für Selbständige oder Unternehmen ohne Bonitätsprüfung ist in der Regel ausschließlich im privaten Bereich zu bekommen.

Gibt es Kredite für Selbstständige vom Staat?

Ja, in Deutschland gibt es verschiedene Kreditprogramme für Selbstständige, die von staatlichen Institutionen unterstützt werden – allen voran der KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau). Dazu zählen:

• KfW-Unternehmerkredit: Die KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) bietet spezielle Kredite für Unternehmen und Selbstständige an. Der KfW-Unternehmerkredit richtet sich an kleine und mittlere Unternehmen (KMU) sowie Freiberufler und Einzelunternehmer. Die Konditionen und Bedingungen können je nach individuellem Fall variieren.
• KfW-Gründerkredit– StartGeld: Das Kreditprogramm „StartGeld“ ist ein Gründerkredit, den die KfW auch ohne Eigenkapital bewilligt. Der Kreditrahmen liegt zwischen 25.000 und 500.000 Euro. Der Kredit für Existenzgründer kann ohne Sicherheiten in Form von Immobilien oder Bürgschaften gewährt werden.
• KfW-Gründerkredit: Mit dem Gründerkredit bietet die KfW ein Programm an, das speziell für Existenzgründer und junge Unternehmen konzipiert. Es beinhaltet zinsgünstige Kredite zur Finanzierung von Investitionen und Betriebsmittelbedarf. Der maximale Kreditrahmen beläuft sich auf eine Million Euro
• ERP-Gründerkredit – universell: Der ERP-Gründerkredit ist ein weiteres Programm der KfW richtet sich an Existenzgründer und junge Unternehmen und bietet finanzielle Unterstützung für Investitionen und Betriebsmittel. Im Gegensatz zum KfW-Gründerkredit darf diese staatliche Förderung auch für die Refinanzierung von Vorhaben eingesetzt werden, die bereits begonnen wurden oder abgeschlossen sind. Zudem ist hier ein Kreditrahmen von bis zu 25 Millionen Euro pro Darlehen möglich.
• Bürgschaftsbank: Neben den Kreditprogrammen der KfW gibt es in Deutschland auch regionale Bürgschaftsbanken. Sie bieten Bürgschaften an, um Selbstständige und Unternehmen bei der Kreditbeschaffung zu unterstützen. Die Bedingungen variieren je nach Bundesland und individueller Situation.

50.000 Euro Kredit mit negativer SCHUFA – ist das möglich?

Mit negativen SCHUFA-Einträgen ist es unwahrscheinlich, in Deutschland einen Kredit über einen hohen Betrag von 50.000 Euro gewährt zu bekommen. Selbstständige können ihre Chancen erhöhen, indem sie einen Bürgen in den Kreditvertrag aufnehmen lassen oder der Bank Sicherheiten anbieten. Für Selbstständige, gute Kreditwürdigkeit und über Jahre eine positive Bilanz vorweisen können, ist ein Kredit über 50.000 Euro hingegen leicht zu bekommen.

Welche Unterlagen benötigen Selbstständige und Unternehmen für einen Kredit?

Wer einen Kredit als Freiberufler oder Selbstständiger beantragen möchte, muss nicht nur die üblichen Anforderungen erfüllen, wie zum Beispiel das Erreichen der Volljährigkeit und ein deutsches Bankkonto. Darüber hinaus müssen sie der Bank in der Regel die letzten Einkommenssteuerbescheide sowie eine betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) oder eine Überschussrechnung und gegebenenfalls weitere Geschäftsunterlagen vorlegen. Nachweise über Sicherheiten neben den Einkommenssteuerbescheiden, wie zum Beispiel Immobilien, Investitionsgüter und Lebensversicherungen, erhöhen die Erfolgsaussichten auf die Auszahlung eines Kredits für Selbstständige.

Worauf achten bei einem Kredit für Selbständige?

Neben der Höhe der Zinsen gibt es noch einige weitere Punkte, auf die Kreditnehmer bei der Beantragung von einem Kredit für Selbstständige achten sollten. So lohnt es sich zum Beispiel zu überprüfen, ob kostenlose Sondertilgungen möglich sind, wenn sie einen Teil des Kredits schon eher zurückzahlen möchten. Es ist wichtig sicherzustellen, dass sich im Kreditvertrag keine weiteren Sonderkosten verstecken. Ideal ist es, wenn die Hausbank ein möglichst langes Widerrufsrecht zugesteht. Gesetzlich verankert sind in diesem Zusammenhang nur 14 Tage. Es gibt jedoch durchaus Kreditinstitute, die dieses Widerrufsrecht freiwillig auf bis zu 8 Wochen verlängern.

Ist ein Kredit für Selbstständige und Unternehmen mit schlechter Bonität möglich?

“Wo bekomme ich schnell Geld her – und das trotz negativer Bonität“. Aufgrund zahlreicher unternehmerischer Risiken stellen sich Selbstständige diese Frage oft. Wer aufgrund von Ereignissen in der Vergangenheit bereits eine schlechte Bonität verfügt, aber dennoch frisches Kapital benötigt, wird somit vor eine besondere Herausforderung gestellt. Doch in diesem Fall kann es eine Lösung geben: Ein Kredit für Selbstständige ohne SCHUFA-Abfrage ist zwar nicht üblich, der Kredit von Privatpersonen für Selbstständige beziehungsweise das Crowdlending ist aber eine Alternative, die immer mehr Verbreitung findet, wenn ein negativer SCHUFA-Eintrag vorliegt. Dabei stellen Kreditnehmer dem potenziellen Kreditgeber ihr Projekt vor und nennen die gewünschte Summe. Mit etwas Glück finden sich private Geldgeber, die ohne SCHUFA-Auskunft und unabhängig von einer Bank in das Projekt investieren möchten.

Schnelles Darlehen von privat – ist das für Selbstständige möglich? Wenn es schnell und unbürokratisch sein soll, ist ein privates Darlehen aus dem eigenen Umfeld meistens die beste Lösung. Dabei ist es wichtig, eine rechtliche Vereinbarung zu treffen, die Zinsen und Rückzahlungszeitraum festhält. Die Transaktionen sind ordnungsgemäß in der Buchhaltung zu erfassen und zu dokumentieren. Im Zweifel gilt es Rücksprache mit einem Anwalt oder Steuerberater zu halten.

Gibt es Kredit für Selbstständige ohne SCHUFA-Auskunft?

“Kredite ohne SCHUFA“ beziehen sich auf Darlehen, bei denen keine initiale SCHUFA-Prüfung durchgeführt wird und bei denen eine Ablehnung keine Verschlechterung des SCHUFA-Scores zur Folge hat. Vor der Bewilligung eines Kredits holen sich deutsche Kreditgeber aber immer eine SCHUFA-Auskunft ein. Dazu sind sie gesetzlich verpflichtet.

SCHUFA-freie Kredite aus der Schweiz: Der sogenannte „Schweizer Kredit“ bezeichnet einen Auslandskredit, bei dem Kreditgeber nicht zum Einholen einer SCHUFA-Auskunft verpflichtet sind. Solche Kredite gibt es nicht nur in der Schweiz, sondern auch in Liechtenstein oder Luxemburg. Wichtig zu berücksichtigen: Auch wenn bei Schweizer Krediten keine SCHUFA-Abfrage durchgeführt wird, überprüfen Kreditgeber dennoch die Bonität ihrer Kreditnehmer.

Macht eine Umschuldung für Freiberufler und Selbstständige Sinn?

Hohe Dispozinsen, wenn das Konto im Minus ist, belasten nicht nur Angestellte, sondern auch selbstständig oder freiberuflich Tätige. Daher stellt sich die Frage, ob eine Umschuldung durch einen Kredit für Selbständige nicht ein sinnvoller Ausweg sein könnte. In der Tat kann die Umschuldung zu einem besseren Zins eine finanzielle Belastung durch hohe Zinsen verringern. Zudem besteht eine bessere Übersicht über die Finanzen, wenn alles in einer einzigen, monatlichen Rate abbezahlt wird. Es lohnt sich ein Test beziehungsweise Vergleich der laufenden Dispo-Kredite mit dem günstigsten Kredit für Selbstständige, der sich hier auf STERN.de per Mausklick ermitteln lässt.

Gibt es Erfahrungsberichte zu Krediten für Selbstständige?

Ja, wer nach Erfahrungsberichten zu Selbstständigen und Unternehmerkrediten sucht, wird in den Suchmaschinen schnell fündig. Potentielle Anlaufstellen sich Online-Foren, soziale Medien oder branchenspezifische Verbände und Organisationen.

Erfahrungsberichte zu Selbstständigen-Krediten können dabei helfen, einen besseren Einblick in die Prozesse, Herausforderungen und Ergebnisse zu erhalten, die andere Selbstständige bei der Kreditaufnahme erlebt haben. Typische Erfahrungen sind, dass die Kreditaufnahme aufwendiger und im Vergleich zu einem Privatkredit an mehr Bedingungen geknüpft ist.

Das Fazit: Ein Selbstständigenkredit ist mit Hürden verbunden

Als Fazit bleibt anzumerken, dass ein Kredit für Selbstständige und Unternehmen oder ein Förderkredit beziehungsweise Gründerkredit etwas schwerer zu erhalten ist als ein Kredit für Angestellte oder Beamte. Dies gilt in vergleichbarer Weise zudem für einen Kredit für Freiberufler und einen Kredit zur Existenzgründung. Oft gehen diese Kredite mit höherem Zins beziehungsweise höheren Zinskosten einher. Grund ist das unregelmäßige Einkommen der Selbständigen. Allerdings gibt es die Möglichkeit, mit Hilfe von Sicherheiten recht faire Kreditangebote in Anspruch zu nehmen, für Selbständige ebenso wie für Freiberufler. Ebenfalls festzuhalten ist, dass sich ein Selbstständigenkredit binnen kurzer Zeit direkt online beantragen lässt. Eine mögliche Auszahlung geschieht oft binnen kürzester Zeit. Aus diesem Grund lohnt es sich für Selbständige in jeglicher Hinsicht, zumindest einen entsprechenden Kreditantrag bei einer Kreditanstalt zu stellen, sollte frisches Geld für das eigene Unternehmen benötigt oder eine Investition für die Zukunft getätigt werden müssen.