Berufsunfähigkeits-Versicherung: Warum sie unverzichtbar ist

Das Prinzip der BU-Police ist einfach: Man zahlt regelmäßig einen Jahresbeitrag. Wird man arbeitsunfähig, zahlt die Versicherung bis zum Beginn des Rentenalters oder dem Ende der vereinbarten Laufzeit eine BU-Rente.

Eine BU-Versicherung ist für Arbeitnehmer sogar der Unfall-Versicherung vorzuziehen, denn die BU-Police zahlt sowohl bei Unfall als auch bei einer permanenten Erkrankung. Und für den Verlust der Arbeitsfähigkeit sind zu 90 Prozent Krankheiten verantwortlich.

Guter, sprich ausreichender Berufsunfähigkeitsschutz ist nicht gerade billig. Eine versicherte Monatsrente von 1000 Euro kostet je nach Anbieter gut 600 Euro sogenannten garantierten (gleich maximalen) Jahresbeitrag. Weniger sollte man kaum abschließen, denn sonst reichen im Falle der Berufsunfähigkeit die monatlichen Zahlungen nicht aus, um davon zu leben.

Die Höhe der Beiträge hängt stark vom Alter bei Abschluss der Versicherung ab: Grundsätzlich gilt: Je jünger der Kunde, desto geringer sind die Kosten, denn die Versicherungen haben ein geringeres Risiko und bekommen länger Beitragszahlungen. Einfluss auf die Höhe hat auch der Beruf: Büroarbeiter zahlen weniger als beispielsweise Dachdecker. Wer körperlich arbeitet, hat ein höheres Risiko, berufsunfähig zu werden, und ist danach auch weniger gut in anderen Berufen einsetzbar.

Die Kosten von BU-Verträgen zu vergleichen ist schwierig, zumal die Versicherer unterschiedliche Rechenmodelle anbieten: Teils werden erwirtschaftete Gewinne, also Überschüsse, nicht zur Erhöhung der BU-Rente verwendet, sondern um den Beitrag zu reduzieren. Vorteil: Man spart direkt. Nachteil: Der Wert der versprochenen Rente schwindet mit der Inflation. Nach einigen Jahrzehnten kann man dann deutlich unterversichert sein. Grundsätzlich sind in den Angeboten der Versicherungen immer eine garantierte Mindestrente plus die prognostizierten Überschüsse ausgewiesen.

Die hohen Kosten für die Versicherer machen BU-Schäden zu einem der häufigsten Streitfälle mit den Kunden. Verbreiteter Ausweg für die Konzerne, um an einer Rentenzahlung vorbeizukommen: Die Angaben über Vorerkrankungen wurden nicht wahrheitsgemäß oder lückenhaft gemacht. An diesem Punkt sollten Versicherte bei Abschluss des Vertrages sehr sorgfältig vorgehen.

Denn im Streitfall drohen jahrelange Prozesse, in denen Sie keine Leistungen aus der BU-Versicherung erhalten. Umgehen lassen sich rechtliche Fallstricke der Police am einfachsten mit totaler Offenheit. Das Stichwort heißt: vorvertragliche Anzeigepflicht. Ein Hexenschuss, der nicht angegeben wurde, reicht dem Versicherer oft, die Zahlung abzulehnen. Gibt man Rückenleiden oder gar psychische Erkrankungen an, lehnen die Versicherer meist sogar schon den Abschluss ab oder versichern nur gegen hohe Zuschläge. In solchen Fällen ist die eine Alternative.

Alle Ärzte, bei denen man in den vergangenen Jahren in Behandlung war, um Abschriften der Krankenkarten bitten und bei Abschluss der Versicherung einreichen. Das ist aufwendig, verhindert aber am wirkungsvollsten, dass der Versicherer sich später vor Zahlungen drückt.

Ein Qualitätsmerkmal von BU-Angeboten ist im Zusammenhang mit Ihrer Krankengeschichte auch, wie viele Jahre der Versicherer auf sein Rücktrittsrecht besteht. Danach kann er sich nicht mehr darauf berufen, dass die Anzeigepflicht von Vorerkrankungen verletzt wurde. Am besten sind Verträge, die bereits nach fünf Jahren auf dieses Recht verzichten.

Wie bei der Lebensversicherung auch, sollte der Vertrag für eine gewisse Zeit beitragsfrei gestellt werden können, ohne dass danach eine erneute Gesundheitsprüfung ansteht. So lassen sich etwa Zeiten von Arbeitslosigkeit überbrücken.

Den BU-Schutz kann man separat oder in Kombination mit einer Lebensversicherung abschließen. Aus BU wird dann im Fachjargon BUZ, wobei das Z für Zusatz steht. Wer ohnehin den Todesfall-/Vorsorgeschutz einer Lebens-Police will, sollte sich ein BUZ-Angebot machen lassen. Ein Vertrag ist in der Regel günstiger als zwei.

Absehen sollten Sie dagegen von einer Berufsunfähigkeits-Versicherung als Zusatz zu einer Kapital-Lebensversicherung. Zum einen steigen die Beiträge durch den darin enthaltenen Sparanteil und zum anderen: Müssen oder wollen Sie ihre Kapital-Lebensversicherung kündigen, fällt auch der BU-Schutz weg. Und eine neue Versicherung ist aufwändig und teuerer - vor allem, je älter Sie sind.

Wählen Sie als Vertragslaufzeit das Alter, in dem Sie voraussichtlich in Rente gehen - im Allgemeinen mit 67 Jahren.

Kalkulieren Sie in ihre BU-Rente eher großzügig. Denken Sie also unbedingt an die Inflation. So sind 1000 Euro in einigen Jahren nicht mehr zwingend den gleichen Betrag wert wie jetzt.

Finger weg von Berufsunfähigkeitsverträgen, die eine Verweisungsklausel enthalten. Solche Klauseln regeln, dass die Versicherung nicht zu zahlen braucht, wenn der Versicherte in einem anderen Beruf, der in Status und Bezahlung gleichwertig ist, arbeiten kann. Dabei ist es allerdings egal, ob der Versicherte überhaupt einen solchen Job findet oder nicht. Gerade für ältere Menschen ist dieser Passus gefährlich. Sie haben als durch Krankheit oder Unfall in der Regel nur eingeschränkt belastbare Arbeitskräfte kaum Chancen auf dem Arbeitsmarkt.

Viele Internetangebote bieten einen Versicherungsvergleich an. Seriöse Seiten aber werden Ihnen nicht sofort eine Übersicht mit Beiträgen, Kosten und Leistungen präsentieren, sondern Sie zunächst auffordern, einige Details über ihre persönliche Situation und Ihre Wünschen anzugeben. Erst wenn dieser Auskunftsbogen abgeschickt und ausgewertet ist, bekommen sie verschiedene Angebote per E-Mail zugesandt. Das mag auf den ersten Blick umständlich erscheinen, ist aber aufgrund der komplizierten und "individuellen" Tarifgestaltung bei Berufsunfähigkeits-Versicherung nicht anders möglich.