Kfz-Versicherung: Billig ist nicht immer besser

Bei der Haftpflichtversicherung gibt es drei Modelle mit einer Deckungssumme in Höhe von entweder 2,5 Millionen, 50 Millionen oder 100 Millionen Euro. Die Variante mit 2,5 Millionen Euro ist die gesetzliche Mindeststumme, diese Variante ist aber nicht empfehlenswert, weil die Summe viel zu niedrig ist.

Die vom Gesetzgeber vorgegebenen Mindestabdeckungen beläuft sich auf folgende Summen: 2,5 Millionen bei Personenschäden (maximal 7,5 Millionen beim Tod oder der Verletzung von drei oder mehr Personen); 500.000 Euro bei Sachschäden (und die sind schnell erreicht) sowie 50.000 Euro bei Vermögensschäden.

"Zwar gibt es am deutschen Markt noch keinen Fall, wo die Summe von 50 Millionen Euro überschritten wurde", erklärt Frank Bonifer, Leiter Versicherungsservice beim Automobilclub von Deutschland (AvD). "Da aber bei den meisten Angeboten die Preisdifferenz zu einer Deckungssumme von 100 Millionen nur fünf Euro beträgt, würde ich immer die teurere Variante empfehlen," so Bonifer weiter.

In dieser Deckungssumme ist mittlerweile auch fast schon standardmäßig eine Deckung von acht Millionen Euro für Personenschäden enthalten. Sicherheitshalber sollte das aber kontrolliert werden, denn gerade Personenschäden sind richtig teuer - besonders, wenn mehrere Personen verletzt wurden.

Ein Glasbruch lässt sich nicht reparieren und erfordert deshalb den Austausch der Scheibe. Dies ist immer sehr teuer und kann bei einer Windschutzscheibe leicht bis zu 1500 Euro kosten. Anders bei der Glasreparatur. Hier übernimmt die Versicherung die Reparatur, um den teuren Austausch zu vermeiden. Da aber derartige Reparaturen meist zwischen 70 und 100 Euro kosten - was ja innerhalb der oft vorhandenen Selbstbeteiligung von 150 Euro liegt - zahlt der Versicherer diese Rechnung.

Versicherungsgesellschaften verzichten dann unter Umständen auf den Abzug des Selbstbehaltes, wenn zum Beispiel die Windschutzscheibe "nur" repariert wird. Diese Versicherungsart ist grundsätzlich mit inkludiert.

Ein Versicherter kann aber auch einen Gutschein für die Reparatur erhalten, wenn die Reparatur bei einem Vertragspartner der Versicherungsgesellschaft ausgeführt wird. Zudem können unter Umständen die Kosten für die Innenreinigung des Fahrzeuges nach einem Glasbruch teilweise oder ganz übernommen werden.

Eine KFZ-Versicherer kann gegenüber dem Versicherten auf den Einwand der grob fahrlässigen Herbeiführung eines Versicherungsfalles ganz oder eingeschränkt verzichten. Dieser Passus wird in der Vollkasko mitversichert.

Wer zum Beispiel beim Wechseln einer CD kurz unaufmerksam war und dann einen Unfall verursacht hat, hat ohne diesen Zusatz Pech: Bei grober Fahrlässigkeit müssen die Versicherungen nicht zahlen, der Autofahrer bleibt auf den Kosten sitzen. Anders mit diesem Zusatz. "Das ist wirklich empfehlenswert und sollte unbedingt mit abgedeckt werden," empfiehlt deshalb der AvD-Versicherungsexperte.

Ein Unfall im Auslandsurlaub kann schnell zum finanziellen Albtraum werden, wenn die in Deutschland bestehende Kfz-Haftpflicht des Fahrers keine Europa-Zusatzdeckung - auch "Mallorca-Police" genannt - enthält. Doch mittlerweile haben eigentlich schon sehr viele Versicherungen dies mit abgedeckt.

"Wirklich wesentlich ist diese Risikoabsicherung für Auslandsurlauber, die sich vor Ort auch einen Mietwagen bei einem lokalen Anbieter holen," erklärt Bonifer. Denn gerade in beliebten Urlaubsländern wie Portugal oder Spanien ist die Deckungssumme bei einem Mietwagen sehr niedrig. Kommt es dann zu einem Unfall mit Personenschaden und die Mietwagenpolice deckt die Zahlungen nicht, muss der Autofahrer die Differenz selber zahlen.

Wer also gerne im Urlaub spontan ein Auto mietet, sollte drauf schauen, dass diese Police mit enthalten ist. Alle anderen können diesen Versicherungsschutz auch erst vor den Auslandsurlaub für wenig Geld "nachrüsten" .

Beim Marderbiss sind meist nur die direkt durch den Marder geschädigten Teile versichert. Beißt ein Marder beispielsweise den Kühlschlauch durch, und es kommt durch die ausgelaufene Kühlflüssigkeit zum Motorschaden, dann ersetzt die Versicherung zwar die paar Euro für den Schlauch, auf den wesentlich teureren Reparaturkosten für den Motorschaden bleibt der Fahrer aber sitzen.

Wer auf Nummer sicher gehen will, kann dann auch eine erweitere Deckung verlangen, dann werden auch die Folgeschäden versichert. Aber hier sollte dann schon ein gewisses Risiko bestehen, denn diese zusätzliche Absicherung kostet meist auch extra.

Wer dieses Risiko abdecken will, sollte sich erst überlegen: Wo und wie wohne ich? "Auch hier sollte man vielleicht erst einmal in der Nachbarschaft herumfragen, ob es schon Fälle von Marderbiss gab," so Bonifer.

Diese wurde urspünglich bei Einführung Anfang der 90er Jahre groß beworben. Nach etlichen Betrugsfällen, bei denen das Auto plötzlich am 334. Tag des ersten Jahres kaputt ging, wurde die Neuwertentschädigung von der Versicherungswirtschaft drastisch auf sechs Monate heruntergesetzt. Jetzt sind oft auch wieder die 12 Monate zu haben - "wirklich wichtig ist das aber nur für Besitzer von Neuwagen oder jungen Fahrzeugen," so Bonifer.

Problematisch ist es bei Leasingfahrzeugen. Hier sollten die Besitzer unbedingt eine Gap-Versicherung abschließen (gap = engl. für Lücke). Diese Versicherung schließt nach einem Jahr bei einem Totalschaden die Lücke beim Wertverlust.

Versicherungen bieten ihren Kunden im Rahmen des Tarifes auch so genannte Rabattretter an. Dieser Rabattretter kann entweder nur für die KFZ - Haftpflichtversicherung oder aber auch für die Vollkaskoversicherung Gültigkeit haben. Wenn der Rabattretter angeboten wird und der Versicherungsnehmer nach einem Unfall den Rabattretter in Anspruch genommen hat, bleiben in der Regel die Rabattprozente erhalten, es erfolgt jedoch eine Rückstufung in eine niedrigere SF Klasse.

Verträge mit Werkstattbindung sind zwischen fünf und 20 Prozent günstiger als diejenigen mit freier Werkstattwahl - beim gleichen Versicherer. Sie machen aber für Besitzer von Neuwagen oder noch sehr jungen Autos keinen Sinn. Denn bei diesen Autos hat man meist eine Mobilitätsgarantie. Diese sieht vor, dass der Wagen in einer Vertragswerkstatt repariert wird. Eine Werkstattvorgabe der Versicherung widerspricht dem aber - welche Absicherung soll also gelten: die Werkstattbindung oder die Mobilitätsgarantie?

"Für ältere Fahrzeuge, die keine Mobilitätsgarantie haben, ist der Rabatt bei einer Werkstattbindung aber sicher eine sehr interessante Sache," so Bonifer.

Auch das von vielen Versicherungen angebotene Schadenmanagement ist eine interessante Alternative. Denn hier geht der Kunde keine fixe Werkstattbindung ein, bekommt aber guten Service. Beim Schadenmanagement regelt die Versicherung selbst die Reparatur. Dazu wird dann das Auto in eine Partnerwerkstatt gebracht, meist gibt es einen kostenlosen Hol- und Bringservice und auch ein kleines Auto während der Reparatur ist noch mit drin. Damit will die Versicherung Tricksereien bei der Abrechnung vermeiden - und ist dafür bereit, auf bis zu 50 Prozent der vertraglichen Selbstbeteiligung zu verzichten. Wer dann trotzdem auf die Werkstatt des Herstellers oder die seines "Vertrauens" besteht, muss den vollen Selbstbehalt zahlen.

Bei einem Vollkasko-Schaden soll der Versicherungskunde einfach entscheiden, ob er den Schaden selbst zahlt, oder über die Versicherung regelt. Manchmal entpuppt sich eine Reparatur hinterher aber als billiger, als ursprünglich vermutet. Und nicht jeder Schadensfall ist - zumindest was die Kosten angeht - unübersehbar.

Deshalb fangen manche Autobesitzer nach der Rechnungslegung der Werkstatt das Rechnen an: Lohnt sich die Abwicklung über die Versicherung wirklich? Wenn man die erhöhten Prämien gegenrechnet, nicht immer. Dann räumen einige Versicherungen auch einen nachträglichen Schadenrückkauf ein. "Ist sinnvoll," urteilt Bonifer.

Beim Wildschaden gibt es zwei Policenmodelle, den normalen und den erweiterten Wildschaden.
Normaler Wildschaden:
Hier sind Schäden durch "Zusammenstoß mit in Bewegung befindlichen Haarwild" abgedeckt. Zum Haarwild zählen alle dem Jagdrecht unterstehenden Säugetiere (in Abgrenzung zum Federwild), also etwa Rehe, Hirsche, Hasen oder Wildschweine. Wer in einer Großstadt wohnt und kaum einsame Landstraßen benutzt, ist auf diese Versicherung nicht besonders angewiesen.

Erweiterter Wildschaden:
Eine Kuh oder ein Pferd sind kein Haarwild, haben aber meist einen Besitzer, der dann für den Schaden aufkommen muss. Was aber, wenn der Pferdehalter oder Bauer selbst keine Haftpflichtversicherung hat - also nicht zahlen kann? Dafür gibt es dann die Police mit erweitertem Wildschaden - die "Zusammenstöße mit Tieren aller Art" abdeckt. Diese Prämie ist kaum teurer, als beim normalen Wildschaden, "könnte man also abschließen, wenn es für einen Sinn macht," so Bonifer.

Dazu gehören Navigationsgeräte, Stereoanlage, etc. Dabei sind meist nur fest mit dem Fahrzeug verbundene Geräte versichert. Gerade die besonders beliebten PDAs, die mit einem Saugnapf an der Windschutzscheibe befestigt werden, werden bei einem Diebstahl von der Versicherung üblicherweise nicht ersetzt. "Das gilt zum Beispiel für fast alle Modelle, die man bei Aldi oder Lidl kaufen und einfach 'mitführen' kann," so Bonifer. Gleiches gilt übrigens auch für Handy-Halterungen.

Nachträglich eingebautes Zubehör oder nicht serienmäßig mitgelieferte Zubehörteile, werden von Versicherungsgesellschaften oft nur bis zu einer bestimmten Gesamtsumme ersetzt. Dazu gehören auch Radio-, Musik-, Funk- und Navigationssysteme.

Eine gute Versicherung bietet bei Verlust von Zubehörteilen eine Deckungssumme von 5000 Euro. Das wäre bei einer richtig teuren Stereo-Anlage oder einem tollen Navigationsgerät empfehlenswert, "wirklich wichtig ist das aber nicht, bei einer Autoversicherung ist das ein Nebenschauplatz" urteilt Bonifer. Wer so teure Sachen eingebaut hat, weiß normalerweise um deren Wert und erweitert meist die bestehende Police.

Möglich ist auch, sich von der Versicherung bei Zerstörung oder Verlust des Autoradios den Neupreis für das Gerät ersetzen zu lassen. Das geht aber nur, wenn das Autoradio nicht älter als zwei Jahre ist und die Originalrechnung über den Kauf des Radios vorgelegt wird.